Сотовые компании Кыргызстана готовы защитить только 10% вкладов абонентов

9 февраля 2018 года, 13:25 Партнерский материал

Национальный банк оказался в немилости кыргызстанцев после того, как 12 января вынес на общественное обсуждение постановление о внесении дополнений и изменений в положение «Об электронных деньгах». Этот документ мог стать одним из многих, которые выдвигаются на общественное обсуждение и остаются без внимания, если бы не одно но: разработанные изменения напрямую задевают коммерческие интересы сотовых операторов. В частности, НБ КР одним из пунктов предлагает запретить пополнять электронные кошельки с мобильного баланса.

На рассмотрение и изучение документа отведен месяц, который истекает 12 февраля. Если в понедельник Нацбанк примет данное постановление, то идея операторов связи дать пользователям электронных кошельков возможность пополнять их с помощью баланса мобильного телефона окажется под запретом. Однако сотовые операторы сдаваться не намерены, поддержку они ищут у своих абонентов.

К слову, в Кыргызстане в обращении у граждан находится 7.49 млн SIM-карт. Так что на стороне сотовиков реальная сила.

Действительно, идея сотовых компаний звучит более чем заманчиво: «Любой человек, в каком бы регионе республики он ни находился, может, не вставая с дивана, оплатить любые услуги или совершить покупку при помощи смартфона». Главное преимущество мобильных электронных кошельков, помимо всего прочего, – это возможность пополнить их в 25 тыс. точек по всей стране.

На рынок финансовых услуг операторы связи пытаются выйти уже несколько лет подряд. Впервые получить лицензию на эмиссию электронных денег они пробовали два года назад. Но существующее законодательство не позволяло это сделать. Единственным способом выйти на рынок в таких правовых обстоятельствах стало партнерство с финучреждениями.

И вот в середине 2017 года в государстве появилось три новых электронных кошелька от трех телеком-компаний. Каждый из них – это совместный продукт сотового оператора и коммерческого банка. Лицевой счет абонента, как и прежде, регулируется сотовыми операторами, а вот электронный кошелек находится в ведении кредитных учреждений.

Все три крупных оператора связи выбрали в качестве партнера «Дос-Кредобанк».

Как работают мобильные электронные кошельки

Схема такая: вы закидываете деньги на баланс телефона, где они хранятся до востребования. Как только вам требуется оплатить какой-то счет (коммунальные услуги, покупка), необходимая сумма перечисляется на электронный кошелек, который находится в ведении банка, и оттуда уже проходит платеж. Т. е. основным местом хранения денег является баланс телефона, а электронный кошелек выступает в роли транзитного счета.

Получается, что гарантом сохранности денег граждан в данном случае выступает сотовый оператор. Насколько надежна эта гарантия, разбираемся. Объемы финансов, которые могут быть аккумулированы на счетах сотовиков, представляются весьма внушительными. Судите сами: мобильные электронные кошельки быстро набирают популярность среди населения. За три месяца сотовым операторам удалось привлечь к новому продукту тысячи и тысячи кыргызстанцев. Такими темпами через год-два в республике все держатели SIM-карт так или иначе будут вовлечены в этот процесс. Только представьте, какие суммы могут появиться на счетах сотовых операторов! Кто же тогда обеспечит гражданам сохранность этих средств и их правомерное использование? Национальный банк – регулятор всех финансовых потоков в стране – не готов взять на себя эту ответственность при существующей схеме работы.

Дело в том, что сотовые операторы по закону не являются игроками финансового рынка, они выступают как поставщики услуг. И требования к ним на сегодня отличны от тех, которые НБ КР предъявляет своим подопечным – коммерческим банкам.

Что такое «сотовые компании»? Это общества с ограниченной ответственностью с уставным капиталом от 1 тыс. сомов. К ним нет в настоящее время никаких требований. Единственным регулятором деятельности сотовых операторов выступает Государственный комитет информационных технологий и связи. В ведении данного комитета нет функции по контролю за финансовыми потоками.

Банки же подконтрольны Нацбанку, они ежедневно отправляют по 10-20 отчетов. Проходят постоянные проверки – внутренний и внешний аудит.

Именно в этом финансовый регулятор видит риск. Кто при существующем законодательстве будет контролировать деньги граждан, осевшие на счетах сотовых компаний? В законодательстве на этот счет ничего не прописано.

Не секрет, что сотовые операторы основные свои средства не держат в кыргызских финансовых учреждениях. Часть денег они хранят на заграничных счетах. Кто будет отвечать, если вдруг завтра эти средства будут выведены из страны и просто исчезнут? Именно этого пытается избежать НБ КР, вводя дополнительные требования.

Согласно действующему законодательству, структура владельцев банка полностью прозрачна. Известны их настоящие и конечные владельцы и акционеры. О конечных бенефициарах сотовых компаний известно мало. Два из трех сотовых операторов принадлежат иностранным гражданам либо компаниям. Т. е., по сути, мы не знаем, кто владеет сотовыми операторами в государстве.

Еще один риск заключается в том, что баланс телефона легко пополняется из любой страны любым человеком, для этого не нужно проходить никакой идентификации личности. В банковской системе это все отрегулировано. Чтобы пополнить счет, существует процедура обязательной идентификации личности, для чего человек должен прийти в банк и предъявить паспорт. Все эти процедуры достаточно сложны, и в этом финучреждения проигрывают операторам связи, которые берут простотой и доступностью услуг – купить SIM-карту можно в аэропорту.

Вопрос идентификации мобильных электронных счетов – больное место сотовых операторов. Несмотря на то что они заявляют о готовности поэтапной идентификации кошельков, до сих пор не ясно, как они будут это делать.

Неидентифицированные денежные потоки – это еще один риск, о котором молчат сотовые компании. Деньги могут зачисляться на чей-то баланс, выводятся на кошелек и обналичиваются. Такие операции могут быть признаны международными регуляторами анонимными счетами. В таком случае Кыргызстан рискует стать изгоем в мировом сообществе.

Ну и, наконец, средства, хранящиеся на электронных счетах в банках, всегда на 100% обеспечены реальными деньгами. В случае с балансом телефонов кладешь настоящие деньги, взамен получаешь условные цифры на балансе.

Операторы связи заявили, что готовы обеспечить средства на мобильных балансах по такому принципу: 10% балансов абонентов они готовы хранить на депозитах в банке, плюс к этому депонировать 100% дневного объема всех пополнений с баланса мобильного в сторону электронного кошелька.

На первый взгляд звучит убедительно. Но давайте посчитаем. Предположим, что на мобильных балансах кыргызстанцев хранится 100 млн сомов, из них только 10 тыс. будут обеспечены гарантией. Оставшиеся 90 млн не будут обеспечены ничем. Что касается депонирования (хранения), 100% дневного объема всех пополнений с баланса мобильного телефона в сторону электронных кошельков – это, вообще, игра слов, т. к. деньги, которые уходят на электронный кошелек, и так обеспечены гарантией финансового учреждения. Т. е., по сути, операторы связи на сегодня готовы гарантировать гражданам безопасность только 10% от средств, зачисленных на баланс телефонов.

Финрегулятор видит все эти риски и пытается защитить интересы граждан. А его выставляют ретроградом, который против развития электронных кошельков, диджитализации. Все представляется в страшном свете, идет массовая кампания одурачивания людей. Удобство, покупка в один клик, отсутствие очередей, доступность – это все очень здорово, конечно. Однако что будет, если деньги людей начнут бесконтрольно списываться? Если компания обанкротится? Кто возместит гражданам 90% ничем не обеспеченных средств?

При этом все, чего хочет Национальный банк как регулятор, – это минимизировать существующие риски. Нужно четко понимать, что во всей этой борьбе сотовых операторов и финрегулятора операторы связи как бизнесмены преследуют свой интерес, в то время как Нацбанк в первую очередь пытается отстоять интересы кыргызстанцев.

Мнение автора публикуется без правок и может не совпадать с позицией редакции.

Еженедельные дайджесты Акчабар

Каждую неделю мы будем готовить для вас обзор наиболее важных и интересных событий

Акчабар для iPhone

  • Курсы валют в Бишкеке
  • Новости и аналитика
  • Карта банкоматов
Закрыть

Акчабар для Android

  • Курсы валют в Бишкеке
  • Новости и аналитика
  • Карта банкоматов и сберкасс
Закрыть