ОАО «Кыргызкоммерцбанк» приступило к выпуску кредитных карт с льготным периодом на основе международных платежных систем MasterСard и Visa. С таким финансовым инструментом постоянный доступ к дополнительным денежным средствам станет возможен в любое удобное время как в Кыргызстане, так и за его пределами. Кредитная карта с льготным периодом — это современное решение на отечественном рынке, благодаря которому деньги на оплату товаров и услуг есть всегда.
Журналист финансового портала «Акчабар» побеседовалао новом продукте с управляющим директором-членом правления «Кыргызкоммерцбанка» Мадиной Отаровой.
- Они предназначены для клиентов банка – держателей зарплатных карт, вкладчиков и индивидуальных предпринимателей, которые обслуживаются в финучреждении. Более того, держатели зарплатных карт и ИП из сторонних банков также могут пользоваться данным продуктом. Только для них процентная ставка после окончания льготного периода будет выше, чем для клиентов «Кыргызкоммерцбанка». Льготный период един для всех держателей карты – до 45 дней, это дает возможность взять нужную сумму, приобрести необходимый товар или услугу, а затем возместить использованные средства без оплаты процентов.
- В первую очередь мы ориентировались на клиентов, которые получают зарплату на карту. Изначально предполагалось сделать льготный период до 30 дней, но мы поняли, что многие клиенты получают зарплату не в конце месяца, а до 10-го числа следующего. В этом случае клиенты не смогли бы пользоваться льготным периодом. Именно поэтому установлен лимит в 45 дней, которые отсчитываются начиная с 1-го числа календарного месяца.
Система подсчета льготного периода работает так: если клиент использовал кредитный лимит 1-го числа отчетного месяца, соответственно на его погашение у него остается 45 дней. Если, к примеру, 5-го числа, то остается уже 40 дней. Таким образом, льготный период начинается с 1-го числа отчетного месяца.
Как работает льготный период: в течение 45 дней клиент может пользоваться кредитными средствами без оплаты процентов. Минимальный платеж в размере 5% от использованной суммы производится в последний рабочий день календарного месяца, и до окончания беспроцентного периода необходимо погасить всю оставшуюся задолженность. В случае неполного погашения использованной суммы лимита проценты начнут начисляться на оставшуюся сумму долга с момента окончания льготного периода.
Чем позже к концу месяца (отчетного периода) клиент воспользуется кредитным лимитом, тем меньшее количество дней льготного периода у него останется. Преимущество в том, что, если клиент использовал, предположим, 10 тыс. сомов 5-го числа месяца и погасил его, не превышая льготный период, он ничего не должен банку, и ему не начисляются проценты. Но можно сделать иначе – внести в конце месяца минимальный платеж. Это автоматически означает открытие нового льготного периода в следующем месяце. Соответственно на все суммы, потраченные в следующем месяце, распространяется новый льготный период.
Самое главное – вовремя вносить минимальный месячный платеж, чтобы постоянно пользоваться льготным периодом. Также льготный период распространяется не только на безналичные покупки, но и на снятие наличных и переводы (на все виды транзакций, которые проходят по карте).
- Сумма кредитного лимита по картам MasterСard Standard и Visa Classic для держателей зарплатных карт составляет до 50 тыс. сомов. По картам MasterСard Gold – до 500 тыс. Для вкладчиков кредитный лимит предоставляется до 750 тыс. сомов и составляет до 90% от суммы вклада. Для бизнеса максимальная сумма – 350 тыс. (для клиентов ККБ), а для индивидуальных предпринимателей, обслуживающихся в сторонних банках, максимальный лимит составляет 150 тыс. сомов.
- Это возможно, только если клиент потеряет работу. Во всех остальных случаях такая ситуация невозможна.
Когда держатель нашей зарплатной карты обращается в банк, он получает лимит в 70% от размера зарплаты, если в сторонний банк – 50%. Но мы как финучреждение обязательно рассчитываем его нагрузку: наличие кредитов в других банках, детей, текущие расходы. Есть коэффициенты, которые позволяют рассчитать, что какому-либо клиенту лучше дать лимит не 70%, а 30% или даже 20% от суммы оклада. Мы не хотим создавать для клиента ситуацию, когда он не сможет платить банку.
Бывают случаи, когда клиент потерял работу, взял неоплачиваемый отпуск или больничный, тогда ему нужно просто обратиться в банк, и мы в индивидуальном порядке поможем урегулировать вопрос оплаты кредитного лимита.
- Да, мы оповещаем держателей, но не о количестве оставшихся до конца льготного периода дней, а о необходимости погашения минимального месячного платежа в размере 5% от использованной суммы кредитного лимита. Это важно как для клиента, так и для финансового учреждения. Для нас важно, чтобы клиент сохранил свою положительную кредитную историю. Мы заранее звоним клиенту и сообщаем о необходимости погашения минимального месячного платежа. Параллельно работаем над смс-оповещением.
- Удобнее всего держателям зарплатных карт, так как они могут провести платеж через интернет-банкинг Homebank.kg – совершить перевод с зарплатной на кредитную карту. Если клиент в черте города и это выходной день, то оплатить можно через cash-in банкоматы «Кыргызкоммерцбанка». Если клиент за границей, он также может сделать перевод, однако придется оплатить комиссию.
- На зарплатной карте с овердрафтом при поступлении на нее зарплаты средства полностью погашают овердрафт. Если он, к примеру, в две зарплаты и клиент его полностью использовал, то при поступлении зарплаты клиент свои средства не увидит и даже останется должен по овердрафту. Более того, по овердрафту проценты начисляются постоянно. Опять же, если размер овердрафта в два оклада и половина не будет погашена, уже со следующего месяца проценты начисляются на непогашенную сумму даже при наличии льготного периода.
Преимущество кредитной карты в том, что это отдельная карта, по которой клиент может самостоятельно распоряжаться своими средствами и платить только 5% минимального платежа от лимита. Держателю такой карты намного выгоднее – таким образом он не путается между своими средствами. Также кредитная карта с льготным периодом намного выгоднее, чем обычный кредит, потому что на сумму обычного кредита с первого дня начисляются проценты. В нашей программе проценты начисляются только по истечении льготного периода.
- Многие отели и сервисы аренды автомобилей за границей принимают к оплате только кредитные карты. За оплату дебетной картой может даже выставляться штраф. Также наши кредитные карты участвуют в программе Booking.com – путешественники зарабатывают до 7% при бронировании отелей с помощью сервиса. Более того, по карте MasterСard Gold держатель получает услуги консьерж-сервиса и страховку при выезде за границу. Особенно удобно путешествовать с нашей кредитной картой, когда свои деньги уже закончились и не хватает средств на какую-либо покупку или услугу.
- В случае утери или кражи карты, клиенту необходимо заблокировать ее в Homebank или позвонить в Call-center банка. Если же пройдет операция по карте с вводом ПИН-кода, финучреждение вряд ли сможет вернуть деньги держателю.
Карты нашего банка поддерживают 3D Secure. Если клиент включил эту опцию, при интернет-транзакциях система запросит ввод кода, который знает только держатель карты.
Но есть сайты, на которых можно проводить интернет-транзакции без ввода 3D Secure. В этом случае, если банк докажет банку-эквайеру, что транзакция была мошеннической, деньги вернут держателю карты.
- На сегодня «Кыргызкоммерцбанк» единственный в КР банк, предоставляющий льготный период на все виды транзакций. Также в других финучреждениях действует система, согласно которой, пока клиент не погасит сумму использованного в этом месяце лимита, ему не доступен следующий льготный период. Мы решили отойти от этой практики, так как это невыгодно клиентам. Кредитная карта – это продукт, который часто выручает клиента в различных жизненных ситуациях, когда нужны не достающие средства. Самое главное – правильно пользоваться данным финансовым инструментом, вовремя погашать минимальный месячный платеж.
Могу с полной уверенностью сказать, что данный продукт на рынке Кыргызстана уникальный, и ни у одного банка такого нет.
Еще один плюс: можно отменить комиссию за годовое обслуживание. Если держатель карты активно проводит безналичные платежи, и они составляют более 50% от размера кредитного лимита, то комиссию за следующий год обслуживания он платить не будет.
- На рынке существует много различных кредитных продуктов, но в данном случае опыт мы целенаправленно не перенимали. Это желание самих клиентов. Мы проводили фокус-группы с участием клиентов, пользующихся кредитными картами, и спрашивали, что они хотели бы получать от банка. В итоге принято решение, что финучреждение лучше «недозаработает», но получит лояльность клиента, ведь это стоит намного больше.
- Еще одно важное преимущество – участие в программе Level UP. Если держатель своевременно погашает кредитный лимит и активно пользуется картой, через 3 месяца его лимит увеличат до 100% от заработной платы, через 6 месяцев – до 150% и через год – до 200%.
Зачастую клиенты жалуются, что 70% лимита – это мало. Для нас же важно научить клиента правильно пользоваться кредитным лимитом. И когда мы понимаем, что клиент ответственный и умеет пользоваться продуктом, мы можем выдать ему кредитный лимит и в два, и в три оклада.
- Это проект следующего года, в 2017-м мы решили оставить карты со стандартным дизайном.
Копирование материалов, представленных на сайте, возможно только с разрешения редакции и с обязательным указанием активной гиперссылки на источник
