Алма-Кредит

Платежные системы Кыргызстана: доступ ограничен?

23 августа 2017 года, 13:34 Партнерский материал
Платежные системы Кыргызстана: доступ ограничен?

Мировые информационные тренды готовы изменить платежную систему Кыргызстана. Нужна лишь политическая воля.  

По данным международных исследований, 80% населения США и России в возрасте от 18 до 34 лет начнут пользоваться мобильными платежами в следующие пять лет. Однако речь идет не о мобильном банкинге, а именно о том, чтобы использовать смартфон в качестве кошелька, через который можно будет оплатить коммунальные услуги, Интернет, телевидение, штрафы, кредиты, отправлять денежные переводы прямо с баланса своего мобильного в любую точку страны. Это вовсе не фантастика! Подобные инновации уже активно используются, в том числе у наших ближайших соседей - в РФ и Казахстане. Мы пока в этом направлении отстаем, хотя для повсеместного внедрения мобильных платежей в Кыргызстане есть все предпосылки. Отечественные операторы сотовой связи за годы работы накопили необходимый опыт в области обработки данных и процессинга. Только вот им пока не дают выйти на рынок безналичных платежей.

Конкуренция решает все

Идея дать людям возможность платить прямо с баланса своего мобильного экономически перспективна прежде всего тем, что удобна абоненту. Представьте, что для оплаты большинства услуг вам больше не нужно будет стоять в очередях, искать терминал или идти в банк, достаточно иметь под рукой смартфон. А пополнять баланс своей SIM-карты мы и так давно привыкли.

Мобильные платежи могли бы аккумулировать огромные средства, урезав сектор теневой экономики. В принципе это именно то, к чему стремится правительство в рамках проекта «Таза коом» и интеграции с Евразийским экономическим союзом (ЕАЭС).

Но, несмотря на всю перспективность, у идеи дать операторам связи возможность запустить розничные безналичные платежи нашелся крупный противник - банковский сектор в лице главного финансового регулятора республики. Вероятная причина – конкуренция. Банки и ведущие платежные системы, в том числе мировые, работающие на нашем рынке, не готовы уступать свою прибыль.

Доступ ограничен

По итогам правительственного совещания 21 июля 2017 года относительно условий вхождения операторов связи на рынок розничных финансовых услуг Министерству экономики, Национальному банку и Государственному комитету информационных технологий поручили в месячный срок разработать и внести на рассмотрение кабмина КР проект закона о внесении изменений в Закон «О лицензионно-разрешительной системе», а также внести изменения в подзаконные правовые акты в части устранения ограничений для вхождения операторов связи на рынок финансовых услуг. Этого не сделали.

Напротив, Нацбанк 1 августа этого года вынес на общественное обсуждение проект изменений и дополнений в постановление правления регулятора «Об утверждении Положения об электронных деньгах» от 30.03.2016 №15/6. Проект предусматривает запрет пополнения электронного кошелька держателя с лицевого счета абонента поставщика товаров и услуг, в том числе и путем возврата аванса за товары и услуги с последующим зачислением возвращенных денежных средств.

Эту спорную инициативу, фактически запрещающую операторам связи мобильные платежи, в НБ КР списали на возможные при транзакциях риски и защиту прав потребителей. По мнению главного регулятора, операторы мобильной связи, которые осуществляют платежные операции по вводу и снятию средств, становятся полноправными участниками банковского рынка.

– Требования по лицензированию мы выставляем лишь для тех операторов сотовой связи, которые хотят проводить подобные действия по оплате, перечислению, пополнению средств. Если же компания не планирует проводить подобные манипуляции, то лицензия ей не нужна. А значит, и регулировать ее деятельность мы не будем. При этом возможности осуществлять банковские операции без документа она не имеет права. Все предельно просто, – уверены в Нацбанке.

Между тем, как сообщают в Ассоциации операторов связи, операторы сами и не рассчитывают проводить финансовые операции, а лишь хотят создать дополнительные юридические лица, которые получат лицензию НБ КР. Однако если последний закроет возможность абоненту переводить деньги с баланса номера на баланс электронного кошелька, такое партнерство оператора с платежной организацией становится просто бессмысленным.

Явное лобби

Кыргызстанский эксперт по криптовалюте Даниил Вартанов оценивает инициативу Национального банка как неприкрытое лобби интересов банковского сектора, напомнив, что еще с 2015 года регулятор ограничивал конкуренцию на рынке безналичных платежей.

– Создается впечатление, что НБ КР пытается оставить только те способы оплаты, которые подконтрольны ему через лицензии. Для начала они отключили кыргызстанцам доступ к международным системам платежей: Apple Pay, Яндекс.Деньги и ни от кого не зависящим сетевым деньгам (Bitcoin). Сейчас они пытаются не дать населению пользоваться мобильными кошельками. Однако этим они, к сожалению, ограничивают не операторов, а нас с вами. В итоге получается, что, прикрываясь «защитой потребителей», Нацбанк незаконно отбирает у потребителей доступ к тем способам оплаты, которые самим потребителям удобны и по качеству, и по цене. При этом кыргызстанцы должны иметь доступ к всему спектру услуг, а не только к тем из них, которые пролоббированы в Национальном банке, – уверен Вартанов.  

«Раздутые» опасности

Большинство мировых аналитиков уверены, что риски при использовании мобильных платежей гораздо ниже, чем у банковских карт. Так, например, ведущий западный эксперт в области платежных систем Аункур Арья отметил, что большая часть страхов «за потребителя» сильно преувеличена.  

– Само понятие, что кусок пластика с магнитной полоской более безопасен, чем устройство с двухфакторной аутентификацией, – это ненормально. К тому же цифровые деньги становятся все более популярными, и совершенно понятно, что с ними возникают определенные проблемы, но пользователи должны смотреть на продолжающийся переход на такие платежи как на прогресс и менять свои взгляды. Тем более что для защиты подобных средств на счетах абонентов применяются различные системы безопасности. А если телефон надлежащим образом защищен, то он является прекрасным средством для передачи самой ценной информации. И это технологический прогресс, который движется семимильными шагами вперед, но за которым едва успевает общественное мнение, – подчеркнул Арья.

Понятно, что платежи с помощью смартфонов намного удобнее, а потому могут вытеснить с рынка банковские карты и в итоге значительно переориентировать всю банковскую систему государства.  

Прибыль решает все

Согласны с этим и отечественные бизнес-аналитики. Так, по словам эксперта Искендера Шаршеева, в проблеме сотовых операторов и их выхода на этот рынок есть несколько важных нюансов.

Законодательство страны уже сейчас позволяет им зарегистрировать дочернее предприятие. Однако оно должно выполнить ряд требований Национального банка. Например, заморозить определенные суммы денег на счетах, сделать гарантированный собственный капитал, обеспечить определенные правила взаимодействия и иметь определенное имущество - здание и т. д., а также получить лицензию. Это существующая практика и требование законодательства, – пояснил Шаршеев.

Иными словами, отдельное юрлицо с лицензией Нацбанка – это единственный и действительно верный выход. Операторы как раз заинтересованы в такой структуре.

Экономист считает, что, если сотовые операторы разделят юрлица, а по факту будут вести биллинг (комплекс процессов и решений на предприятиях связи, ответственных за сбор информации об использовании телекоммуникационных услуг, их тарификацию, выставление счетов абонентам, обработку платежей – прим. ред.) финансовых услуг в одной программе плюс предоставлять вместе с биллингом услуги сотовой связи, все это организовать будет проще.

Что касается барьеров, которые своим постановлением пытается выстроить Нацбанк, то, как уточнил Шаршеев, это связано с еще одним важным нюансом – сильной конкуренцией и угрозой всей финансовой системе и банкам.   

– Дело в том, что в ближайшем будущем сотовые операторы станут организациями, которые проводят и создают финансовые услуги. То есть ни что уже не будет мешать превратить мобильный телефон в кошелек: получать на него зарплату, платить с него за продукты, получать кредит и платить за него, просто пополняя баланс. Такие примеры в мире уже существуют. Но это вызовет коллапс традиционной банковской системы. У банка окажется много имущества, которое некуда девать. Останутся в итоге 3-4 крупных финансовых организации, включая НБ КР. А все мелкие банки, долями в которых сейчас владеют некоторые политики, окажутся банкротами. Поэтому Ассоциация банков будет сражаться за право жить на рынке и получать прибыль любыми способами. Ведь если создавать дочернее предприятие и завязываться на уже существующем банке, то в любом случае оператор будет помогать ему зарабатывать, причем немалые средства, – резюмировал Шаршеев.

Даже с учетом озвученных сложностей сотрудничество банков и мобильных операторов было возможным. Однако НБ КР своей инициативой запретить перевод авансовых платежей на электронные кошельки пресекает эту возможность на корню, закрывая не только операторам пути для будущего сотрудничества, но, что еще важнее, запрещая нам, абонентам, использовать самый удобный вариант мобильных платежей.

Выводы

В наше скоростное время люди хотят получать доступ к товарам, услугам и развлечениям как можно быстрее и в том формате, который им удобен. В данном свете мобильные платежи и покупки привлекательны по нескольким причинам: это возможность купить или оплатить услуги без очередей, круглосуточно, в любой день недели и из любой точки страны. Но риски потери прибыли для банковского сектора слишком высоки, ведь у любого оператора связи абонентов в разы больше, чем клиентов самого крупного в республике банка. Пока этот рынок не будет поделен на уровне правительства, полезного новшества кыргызстанцы, в отличие от соседей из РК и РФ, увы, не увидят.

Мнение автора публикуется без правок и может не совпадать с позицией редакции.

Еженедельные дайджесты Акчабар

Каждую неделю мы будем готовить для вас обзор наиболее важных и интересных событий

Акчабар для iPhone

  • Курсы валют в Бишкеке
  • Новости и аналитика
  • Карта банкоматов
Закрыть

Акчабар для Android

  • Курсы валют в Бишкеке
  • Новости и аналитика
  • Карта банкоматов и сберкасс
Закрыть