Депозиты уже стали традиционным способом накопления, а иногда и сбережения денег. Это объясняется простой и понятной схемой: чтобы открыть счет, нужно прийти в финансово-кредитное учреждение, выбрать подходящий вклад и заключить договор с банком. 

Депозитный счет бывает до востребования или срочным. Разница в том, что первый вариант используется для хранения денег в банке, по нему обычно либо нет процентов, либо они совсем низкие. Для получения доходов выбирают срочные вклады сроком от 3 месяцев и больше. В зависимости от срока вкладчику начисляются проценты. Здесь работает правило: чем больше срок, тем выше процентная ставка.

При этом наибольшей популярностью у кыргызстанцев, если опираться на официальную статистику, пользуются сомовые депозиты сроком размещения до 12 месяцев. При открытии подобного вклада можно рассчитывать на доходность 14—15%. Для сравнения, еще в феврале максимальный процент составлял 12%.

Повышенной ставкой уже воспользовалось не мало наших граждан, в январе—сентябре они положили на вклады сроком до года 45.9 млрд сомов. Размер суммы говорит о том, что кыргызстанцы доверяют банкам. И небезосновательно — все депозиты в Кыргызстане защищены законом, а отвечает за соблюдение прав граждан Агентство по защите депозитов. 

Усиление финансовых гарантий в меняющихся условиях

Системы защиты депозитов сегодня существуют более чем в 95 странах мира. Впервые потребность в образовании национальных систем защиты вкладов возникла в период финансовых кризисов конца 80-х—начала 90-х годов. Тогда правительства многих стран столкнулись с необходимостью решать проблемы многочисленных вкладчиков разорившихся банков.

В Кыргызстане же агентство было создано только в 2008 году. С тех пор оно защищает вклады частных лиц и индивидуальных предпринимателей. Причем как граждан Кыргызстана, так и нерезидентов. В этом году агенству исполнилось 15 лет.

В перспективе агентство рассматривает расширение круга лиц, подпадающих под защиту вкладов. Для этого необходимо достичь определенного уровня капитализации Фонда защиты депозитов, оператором которого является агентство. К примеру, чтобы охватить защитой малый бизнес, нужно увеличить фонд до 15 млрд сомов, средний бизнес — до 20—30 млрд сомов. На данный же момент времени размер фонда оценивается в 5.6 млрд сомов.

Справедливости ради следует сказать, что агентство не стоит на месте и постоянно работает над эффективностью системы защиты депозитов. Так, недавно в парламенте в трех чтениях успешно прошел новый законопроект, который сейчас находится на подписи у президента.

«Законопроект направлен на повышение эффективности системы защиты депозитов. Мы ожидаем, что в феврале будущего года он вступит в силу. В нем есть ряд нововведений. Во-первых, агентство становится еще и ликвидатором банков и ФКО. Также оно наделяется  функцией рассмотрения обращений проблемных заемщиков. Кроме  того, планируется расширить охват системы защиты путем включения в нее электронных денег, эмитируемых банками, держателями которых являются физические лица и индивидуальные предприниматели. Так что мы с уверенностью смотрим на перспективу развития системы защиты депозитов в соответствии с международными стандартами», — рассказал заместитель исполнительного директора Агентства по защите депозитов Нурлан Байбосунов.

Напомним, что с 10 июня 2023 года гарантированная сумма компенсации на одного вкладчика в одном банке была увеличена с 200 тысяч сомов до 1 млн сомов. То есть по закону агентство будет выплачивать вкладчикам банка компенсации по депозитам при наступлении гарантийного случая, включая проценты по депозитам, на сумму не более 1 млн сомов. К примеру, если ваш вклад и проценты по нему составляют 250 тысяч сомов , то вы и получите свои 250 тысяч сомов из Фонда защиты депозитов. 

Отметим, что за все время существования агентства сумма компенсаций выросла с 20 тысяч сомов до 1 млн сомов. Это сделано с целью стимулировать привлечение денег населения в депозиты банковского сектора.

 
Какие организации могут стать участниками системы защиты депозитов?

На сегодня в эту систему входят 23 коммерческих банка, одна микрофинансовая компания и одна жилищно-сберегательная кредитная компания.

Участие в системе защиты депозитов обязательно для всех банков-резидентов, филиалов иностранных банков, расположенных в Кыргызстане. Со всех участников собираются взносы ежегодно в размере 0.2% от суммы депозитной базы. 

«Таким образом, наш фонд увеличивает свой портфель. Однако это является не единственным источником. Мы можем инвестировать в три вида ценных бумаг. Это ноты Национального банка, государственные ценные бумаги: ГКО и ГКВ Минфина. На сегодня наша база составляет 5.6 млрд сомов, это довольно крупная сумма, которая позволяет нам платить по своим обязательствам и расширяться», — продолжил Нурлан Байбосунов.

Микрофинансовые кредитные компании не обязаны становиться участниками системы защиты депозитов. Однако они могут добровольно присоединиться.

«Единственное условие — должна быть лицензия Национального банка на привлечение этими хозяйствующими субъектам депозитов с физических и юридических лиц. То есть  они имеют право собирать с населения деньги в виде вкладов. Тогда они могут стать нашими участниками»,— сказал он.

На сегодня—  это только одна микрокредитная компания «Салым Финанс»  и Жилищно-сберегательная- кредитная компания(НЖК), «дочка» ГИК. При этом напомним, что «Акчабар» уже писал о том, что НЖК, скорее всего, будет поглощена самой Госипотечной компанией.

Гарантийный случай

В 2015 году наступил гарантийный случай, когда начался процесс ликвидации «Манас Банка».  24 октября 2014 года было вынесено арбитражное решение, в соответствии с которым Кыргызстан обязан был выплатить более $16 млн за якобы незаконное, принудительное отчуждение имущества «Манас Банка», принадлежавшего господину Белоконю. Окончательное решение по этому вопросу было принято в марте прошлого года. Высший кассационный суд Франции поддержал аргументы и позицию Кыргызстана и отклонил все жалобы, поданные со стороны Валерия Белоконя.

Официальный приказ о ликвидации «Манас Банка» вышел в июне 2023 года. Таким образом, банка уже не существует. Ликвидатор также им уже не занимается.

«Важным вопросом остаются остатки депозитов в банке. Однако отмечу, что они мизерные (мертвые). Чаще всего это 50, 100, 200 сомов. Зачастую люди даже не помнят об этих деньгах. Если среди них есть те, кто помнит, то им невыгодно их забирать, потому что на дорогу они потратят больше денег. Если вдруг кто-то приедет за этими деньгами, мы выдадим из кассы»,— рассказал Байбосунов, отметив, что для получения этих денег необходимо написать заявление и обратиться в Агентство по защите депозитов,  принести собой удостоверение личности и договор депозита.