Банк «Бай-Тушум» в 2019 году вел достаточно активную деятельность. Второй год подряд банк выходит по итогам года в прибыль. На 30 ноября 2019 года чистая прибыль комбанка составила 44 млн 375 тысяч сомов.
О том, как сам банк оценивает итоги работы в 2019 году, какие планы ставит перед собой на будущий год и чего в целом ждать от банковского сектора в 2020 году, в интервью «Акчабару» рассказал председатель правления ОАО Банка «Бай-Тушум» Максатбек Ишенбаев.
— Как Вы оцениваете работу банковской системы Кыргызстана в целом?
— Если говорить о банковской системе в целом, то пока по предварительным и по нашим прогнозам, до конца года можно отметить тенденцию роста. Мы думаем, что депозитная база вырастет в среднем на 11-12%, кредитный портфель как минимум на 14-15%. Активы банков растут, то есть понятно, что доверие населения к банкам растет, равно как и уровень финансовой грамотности населения, что и является в итоге основополагающим в нашей деятельности.
— Какие цели и задачи Вы ставили перед банком и достигли ли вы их?
— Для нас очень важно, что мы вернулись в положительную зону, после трех лет убыточной деятельности. Мы в прошлом году получили положительный результат и рады отметить, что смогли показать достаточно высокий уровень и в этом году. То есть мы уже уверенно двигаемся по кривой вверх.
По итогам года мы добились хороших результатов и от основного вида деятельности, а также от улучшения внутренних процессов благодаря усиленной работе над повышением качества кредитного портфеля, уменьшением резервов на расходы банка и эффективному управлению ликвидностью.
В этом году мы решили, что не будем гнаться за позициями на рынке, мы хотели в первую очередь сконцентрироваться на нашей эффективности, используя имеющийся потенциал, расставляя акценты на внедрении инновационных продуктов, мы стараемся двигаться более мобильно, и это помогает нам расти по всем основным показателям.
Еще мы ставили перед собой цель, чтобы все наши филиалы были в плюсе, у нас 7 основных филиалов по областям и 60 небольших офисов, по итогам года могу смело сказать, что филиалам это удалось.
— А если говорить о показателях Вашего банка?
— Уходящий год для нас был, я считаю, достаточно успешным. В этом году мы вернулись к своей новой-старой стратегии. В свое время мы выросли из микрокредитной компании, в которой мы специализировались на мелких кредитах. Там мы были чемпионами, достаточно успешными, поэтому смогли перерасти в банк. Это придало нам уверенности, и мы решили двигаться в такие секторы, как корпоративное кредитование малого и среднего бизнеса. Однако со временем мы поняли, что мы в достаточной степени не можем в этом секторе конкурировать и что нам необходимо возвращаться на свои старые рельсы. В этом плане, я думаю, хорошо, что мы умеем быстро реагировать на спрос и адаптироваться.
Сегодня наш кредитный портфель составляет 6 млрд сомов, год начинали со средним размером 315 тысяч сомов на одного заемщика, сегодня нам удалось снизить данный показатель до 250 тысяч сомов. То есть кредиты стали мельче, что позволило нам прирасти количеством. Если говорить о числе наших заемщиков, то рост более 25% (+7 тысяч получателей займов). По депозитной базе мы прирастем на 7% до конца года, это тоже отличная динамика. Это положительные результаты, которые сказываются на наших финансовых показателях. Пока озвучивать размер прибыли не будем, еще есть время до конца декабря, но однозначно, я уверен, мы будем в плюсе.
— По итогам года часть банков, которые уже достаточно давно присутствуют на рынке, ушли в минус. Вы отметили положительный рост ваших показателей, что еще способствовало вашему успеху?
— Я считаю, что в первую очередь — это люди, человеческий ресурс главная ценность для любой компании и создание необходимых условий для наших сотрудников могу назвать одним из ключевых показателей успеха.
Нам удалось здесь собрать очень профессиональную команду. В топ-менеджменте у нас специалисты, которые в свое время были руководителями в других комбанках. Соответственно, у них очень большой опыт работы именно в банковской системе. Привнося свои знания, опыт и навыки, а также адаптируясь под изменяющиеся тенденции на рынке, наша команда смогла привести банк к росту и развитию.
Мое мнение таково, что отдельные банки определенное время не могут выйти в прибыль, это связано с конкуренцией в секторе и с тем, что они не готовы гибко реагировать на современные вызовы. В итоге на плаву останутся только те фининституты, которые смогут быстро приспособиться и поймать волну до того, как ее подхватят конкуренты.
— Какие, по Вашему мнению, должны произойти трансформации в банках, для того чтобы остаться на рынке?
— От того классического банкинга мало что остается. Маржа снижается, Нацбанк достаточно успешно с этим борется, процентные ставки падают, помогает тот же Российско-Кыргызский фонд развития и агрокредиты, которые выдаются из бюджета с субсидированными процентными ставками. То есть в целом по республике заемщики понимают, что, если очень постараться, можно получить достаточно дешевый кредит.
Банки с каждым годом будут все меньше и меньше зарабатывать на марже между депозитами и кредитами. В этом плане достаточно показателен современный опыт российских коллег, которые внедряют продукты, прибыль от которых не зависит от маржи, к примеру, скачивая приложение, клиент может получить возможность пользоваться услугами банка на достаточно выгодных условиях.
— Ваш банк в этом году одним из первых внедрил в работу методологию Agile. Помогло ли Вам это быстрее реагировать на изменения в банковском секторе?
— Нам это очень сильно помогло. Мне очень понравилась методология Agile. Это был наш пилотный проект. Мы его применили, когда разрабатывали наш маркетплейс. Финансовые результаты еще пока не настолько успешны, но то, что мы смогли запустить новый продукт благодаря этой методологии буквально за четыре месяца, — это здорово.
Обычно в банках продукты разрабатываются очень долго. Сделать его за 3-4 месяца — это практически невозможно. По старой классической схеме кто-то пишет техзадание, оно обсуждается, затем передается айтишникам, которые долго пишут программу. В среднем процедура занимает около года. В это время жизнь уже изменилась и продукт, на который было потрачено время и деньги, уже не нужен.
Agile достаточно быстро помог нам внедрить новый продукт онлайн-кредитования, по которому мы можем сегодня выдавать онлайн-кредит за две минуты. Конечно, продукт еще требует улучшений, чтобы заработать в полном функционале, мы над этим работаем, улучшая и адаптируя его каждый день.
Методы Agile — это очень эффективно и дорогостояще, этот метод моментального внедрения и проб, и, только испытав продукт, можно сказать, будет ли он внедрен и успешен.
Сегодня на рынке еще мало специалистов, которые могут внедрять данную методологию в финансовом секторе. Нам был необходим опыт сотрудников из тех же сотовых компаний, IT-компаний.
— Почему Вы решили запустить BTBMarket?
— Мы хотели заявить о себе. У нашего банка долгое время держался имидж микрокредитной компании, которая финансирует сельское хозяйство. Говорили о том, что «Бай-Тушум» не современный банк и не может идти в ногу со временем. Мы решили доказать, что можем выводить на рынок цифровые продукты, которые будут помогать малому и среднему бизнесу. Создание маркетплейсов облегчает жизнь потребителю и мерчанту, одна площадка, на которой могут выиграть оба. Среди банков мы смогли первыми внедрить этот продукт, мы еще апробируем его, апгрейдим функционал и работаем над качеством.
— Расскажите про продукты по удаленному пользованию в Вашем банке?
Банк в своей деятельности ориентируется на потребности клиента. Удаленное пользование — это уже не привилегия или новшество, а необходимость для банка, чтобы привлечь и удержать клиентов.
У нас есть свой мобильный банкинг, который становится все популярнее. К концу года мы ожидаем, что им будут пользоваться более 6 тысяч человек. Через приложение можно оплатить за услуги более 200 поставщиков услуг: коммунальные услуги, пополнение балансов мобильных телефонов, штрафы по проекту «Безопасный город», оплата e-патента, переводы на карту. Данное приложение предназначено для наших клиентов — физических лиц. Это один из видов дистанционного обслуживания.
Акцент для малого и среднего бизнеса мы делаем все-таки на наш интернет-банкинг. Мы не хотим, чтобы наши клиенты стояли в очереди. В Бишкеке с этим проблем нет, но вот в наших филиалах в регионах собирается много людей. Хотя решение и данной проблемы мы смогли решить благодаря новым технологиям. Мы внедрили новейшую систему электронной очереди Early One, скачав приложение которой, клиент может удаленно на своем мобильном телефоне заказать время посещения наших офисов, получить свой номер, прийти в удобное для него время и получить услугу. Начали пилот с головного офиса, после успешного прохождения пилота, на данный момент внедряем систему во всех центральных офисах банка.
В основном скопление людей в офисах банка связано с денежными переводами наших трудовых мигрантов, которые ежедневно перечисляют деньги из России на родину. Специально для клиентов-получателей денежных переводов мы совместно с крупнейшим российским банком «АК Барс» разработали продукт, благодаря которому можно получать перевод сразу на счет. BTB Express реализован и как отдельное приложение (в открытом доступе), и через сайт банка. Данный сервис позволяет с карты любого российского банка Visa, Mastercard, МИР в режиме онлайн пополнить счет (возможно с картой) в банке или погасить кредит в сомах или рублях при нулевой комиссии.
Заботясь о клиенте и создавая все удобства для быстрого и качественного обслуживания, прямо на месте сотрудники «Бай-Тушум» объясняют посетителям, как пользоваться нашими приложениями.
— С недавнего времени в Вашем банке стала доступна услуга по открытию виртуальной карты. Скажите, Вы сами используете ее?
— Я недавно заказал с помощью такой карты теннисную ракетку. Решил сделать себе подарок на Новый год, и как раз недавно мне ее доставили. Виртуальная карта нужна для того, чтобы люди могли спокойно совершать покупки в интернете, не боясь, что данные основной (зарплатной, например) карты будут скомпрометированы. Использовать основную карту опасно, потому что при интернет-покупке используются реквизиты карты, которые могут быть перехвачены мошенниками.
С виртуальной картой все безопасно. В мобильном банкинге переводишь на нее с основной карты сумму покупки и уже при помощи виртуальной карты оплачиваешь. Я думаю, что это будет один из успешных и востребованных наших продуктов и, хочу заметить, что не у всех комбанков он есть. Для интернет-покупок самый удобный вариант. Выпуск виртуальной карты занимает всего несколько минут. Часть данных карты отображается у вас в мобильном банкинге, недостающая — направляется в СМС-сообщении.
Также хочу отметить, что банк с некоторого времени выпускает бесконтактные карты, пользоваться которыми удобно — карту при оплате необходимо просто поднести к терминалу и до суммы покупки менее 1 тысячи сомов можно не вводить пин-код — процесс оплаты существенно ускоряется.
— Можно ли говорить о том, что бизнес в ближайшее время получит еще более дешевые кредиты?
— С каждым годом появляются новые источники финансирования. В принципе мы видим, что в развитых странах, и в Казахстане и России есть хорошие краудфандинговые площадки, где предприниматель может получить финансирование из рук потенциальных вкладчиков. Я думаю, что это перспективное направление скоро придет и в Кыргызстан. Дело в том, что по вкладам ставки для людей уже становятся неинтересными. 4% годовых в долларах по депозитам — это совсем низкая ставка.
Кроме того, комбанки все больше инвестируют в IT-технологии, цифровизацию, что позволяет снизить операционные расходы, которые опять же влияли на размер процентной ставки. То, что ставки будут снижаться, — это аксиома.
До каких пределов сложно сказать. Но мы уже видим, что фонд развития дает под 5% годовых в долларах. В 2004-2007 годах я был заместителем председателя НБ КР, тогда нас критиковали за то, что у нас процентные ставки в районе 30%-40% в сомах, 25% в долларах. Я и представить не мог, что ставки могут быть такими, как сейчас.
В этой связи банки должны уже работать над тем, чтобы продавать другие сервисы, не делая акцент на кредитах. Золотого будущего на кредитах, как было в прошлом, уже не будет.
— Год подходит к концу, и хотелось бы узнать, какие цели Ваш банк ставит перед собой в будущем году?
— Мы на пике своего роста. Если со стороны наших акционеров в будущем году не будет вливаний, то наш размер капитала не сможет позволить нам расти больше чем на 12-15%. Процессы идут своим чередом, мы продолжим внедрять новые продукты. Мы отслеживаем международный рынок банковских продуктов на момент интересных новинок, полезных потребителю, анализируем возможность адаптировать их на наш рынок и имеем потенциал внедрять их.
Поэтому нам нужно будет постараться увеличить наш капитал, найти дополнительных акционеров, которые смогут поддерживать наши планы по росту и инвестициям в IT и цифровизацию. Для этого нужны ресурсы, без дополнительных вливаний мы заявить о себе громко не сможем.
— Чего ждать потребителю от банковского сектора в будущем году?
— Если то, что декларирует сегодня правительство и Нацбанк в плане цифровизации будет реализовано, то это отразится на стоимости ресурсов для потребителей. Кроме того, цифровизация позволит банкам оценивать заемщика онлайн. Это сегодня происходит в России и Украине. Допустим, вы владелец магазина, про вас все знают госорганы: налоговая, Соцфонд, ваши обороты и т. д. Представьте, вы обедаете с партнером, а вам приходит СМС от банка «Бай-Тушум»: «Здравствуйте. Мы Вам одобрили беззалоговый кредит на $200 тысяч по такой-то ставке. Этот оффер действует в течение недели, подтвердите СМС, что вы согласны получить кредит». Я уверен, что у нас скоро эта система заработает. Думаю, следующий год будет прорывным в плане новых продуктов. Предприниматели будут приятно удивлены.
Также будут расти суммы беззалоговых кредитов. Банки, если они хотят оставаться на рынке, должны поменять свое отношение к бизнесу. Предприниматели сегодня отличаются. Некоторые из них не имеют сегодня больших помещений, дорогой техники. Соответственно, у них нет залога. А обороты бизнеса при этом могут быть достаточно солидными. Молодые бизнесмены привыкли быть мобильными, и комбанки должны быть нацелены на таких предпринимателей и предоставлять им возможности для роста.
Подводя итог, хотел бы поздравить с наступающим Новым, 2020 годом всех жителей нашей страны и пожелать успехов, стабильного роста, смелых решений и реализации самых дерзких целей, ну а мы готовы стать в этом подспорьем. Пусть наша страна развивается и у каждого, кто задумал изменить свою жизнь к лучшему, появится такая возможность.
В 2020 году нам исполнится 20 лет, это новый этап в развитии и росте компании, мы уже стали сильными, о нас говорят, нас знают, к нам стремятся. Благодарю всех клиентов, кто был, есть и будет с нами, уверен, вместе нас ждет успех.
Копирование материалов, представленных на сайте, возможно только с разрешения редакции и с обязательным указанием активной гиперссылки на источник
