Зачем банки собирают информацию о нас?

30.08.2019, 16:40 Партнерский материал
Зачем банки собирают информацию о нас?

В процессе развития экономических отношений, совершенствования деятельности финансовых институтов и их влияния на нашу жизнь, а также благодаря мероприятиям по повышению уровня финансовой грамотности населения нашей страны термины «кредит», «депозит» и «процент» уже стали привычными для кыргызстанцев. 

Справедливым будет мнение, что не только серьезная и масштабная деятельность, связанная с финансами и бизнесом, но даже обычный современный быт стали более приближенными к использованию услуг, предоставляемых банками и финансово-кредитными организациями. 

На сегодняшний день кредитование все больше и больше затрагивает как развитие бизнеса, так и потребительские нужды людей – приобретение различных товаров, жилья и др. В этой связи, для каждого из нас, кто хоть раз использовал кредитные средства, а также и для банков особую актуальность приобретают понятия «кредитная информация», «кредитная история».

Вспомним, как перед осознанным визитом в выбранный заранее банк для открытия счета или получения кредита вы, скорее всего, пытались узнать о данном банке как можно больше – как давно банк работает, как много имеется филиалов, кто им владеет и как много у него ресурсов? Это самое логичное явление – пытаться «узнать» банк еще до того, как вы начнете строить с ним взаимоотношения.

Такая схема действует и наоборот – при рассмотрении заявок на получение кредита, банковские сотрудники тщательно изучают информацию о потенциальных клиентах, анализируя их кредитную деятельность и активность. Можно сказать, кредитная история – это репутация потенциальных клиентов на кредитном рынке или «финансовая биография», которая строится на основе некоторых важных для банков критериев.

Кредитная история – это информация о том, когда и в каких банках человек получал кредит и насколько дисциплинированно его выплачивал своему кредитору. Банк должен проверить заемщика: насколько он надежный и сможет ли вернуть деньги. Раньше такую проверку делали кредитные менеджеры: они расспрашивали клиентов сами и звонили на работу. Но такую систему было слишком легко обмануть, поэтому теперь все централизовано: в какой бы банк вы ни обратились, все они увидят вашу кредитную историю.

В Кыргызстане основным нормативным правовым актом, регулирующим деятельность по обмену кредитной информацией, является Закон «Об обмене кредитной информацией». В нем определены правовые основы, касающиеся кредитной информации, кредитных бюро и соответствующих их деятельности процессов.

В КР функционируют кредитно-информационные бюро, которые получают от участников финансового рынка, хранят и передают получателям данные о заемщиках (физических и юридических лицах), и их обязательствах, а также формируют и выдают кредитные отчеты. Сведения эти предоставляются на основе согласия заемщика. А разрешение на передачу кредитной информации в кредитное бюро заемщик дает сам, когда заключает кредитный договор.

Срок хранения кредитной информации составляет 7 лет. 

Зачем и кому нужна чистая кредитная история?

Прежде всего, чистая кредитная история нужна самому клиенту, на которого собирается информация. Почти каждому гражданину порой приходится обращаться в банки за кредитами, ссудами или кратковременными займами, вот тогда-то и может возникнуть вопрос, как создать себе такую кредитную историю, чтобы ваша репутация как заемщика выглядела безупречной.

Если кредитная история свидетельствует о безупречном и своевременном выполнении всех обязательств по выплате кредита, то такая кредитная история считается позитивной, и это будет способствовать получению кредита на более выгодных условиях. Такой заемщик будет желанным клиентом банка, к нему любой кредитор отнесется с особым вниманием и будет стараться удержать, предлагая более выгодные условия кредитования. 

Если же кредитная история содержит информацию о несвоевременном исполнении обязательств по кредиту, то есть были просрочки или имеется другая информация, которая свидетельствует о недисциплинированности, то, к сожалению, обладателю такой кредитной истории кредитор может предложить менее выгодные условия кредитования или вовсе отказать в выдаче кредита.

С другой стороны, банкам, как и их клиентам, важна и полезна система функционирования кредитных бюро. Кредитная информация является для них одним из важных инструментов при совершенствовании политики кредитования и обслуживании клиентов. Банки получают преимущество частично не тратить собственные операционные ресурсы на рутинную проверку данных потенциального заемщика при безупречной кредитной истории заемщика, или же получают возможность заблаговременного реагировать на потенциальные риски при плохой кредитной истории заемщика и принимать более безопасные решения и отказать такому заемщику в выдаче кредита.

Поэтому в интересах каждого потенциального заемщика с самого первого полученного кредита своевременно выполнять свои обязательства, следить за корректностью информации в своей кредитной истории, то есть за своей деловой репутацией, чтобы кредитная история всегда помогала ему.

Однако хорошая кредитная история не всегда появляется сама по себе. Даже если вы исправно платите по кредитам или никогда прежде не брали денег у банка, не факт, что ваша история чиста. Система передачи и хранения данных несовершенна в принципе, и стать жертвой ошибки легко: вас могут перепутать из-за одинаковых имен или фамилий, кто-то из сотрудников может допустить случайную ошибку.

Поэтому соблюдайте правило: перед подачей запроса на кредит проверить состояние своей кредитной истории. Вы вправе самостоятельно обратиться в кредитное бюро с целью получения своей кредитной истории, к примеру, для того, чтобы убедиться в том, что у вас не имеется никаких задолженностей, просрочек и т. д. В случае, если вы обнаружили недостоверные или искаженные данные в своей кредитной истории, вы можете обратиться с соответствующим заявлением в кредитное бюро. Практически все типичные ошибки системы, «очерняющие» вас перед банком, можно исправить в течение нескольких дней. 

Конечно, кредитная история – это лишь часть сведений, которые берут в расчет банки, когда решают вопрос о выдаче кредита или об отказе в выдаче заемных средств. Помимо хорошей кредитной истории, заемщик на момент получения кредита еще должен иметь стабильный доход в виде гарантированно оплачиваемой стабильной работы или дохода от бизнеса, залоговое имущество, в зависимости от целей и суммы запрашиваемых денег, поручителей при необходимости.

Какие привилегии получают обладатели хорошей кредитной истории?

Зачастую, хорошая кредитная репутация является ключевой при принятии решения о выдаче кредита. Если вы обратитесь в банк, а у вас положительная кредитная история, то плюсов будет несколько.

Во-первых, банк будет рад тому, что вы обратились к нему снова. Соответственно, можно ожидать выгодных предложений и поощрений в будущем специально для вас.

Во-вторых, пакет документов по кредиту может оказаться гораздо меньше, чем для нового заемщика.  

В-третьих, сроки рассмотрения заявки могут быть гораздо меньше. 

Актуальность внимательного и бережного отношения к своей кредитной истории будет усиливаться с каждым годом, ведь банки и их расширяемые продукты и услуги становятся все ближе к населению, «цена» сотрудничества с банками постепенно приближается к приемлемой для клиентов, условия взаимодействия упрощаются, а коммуникационных недостатков все меньше и меньше.

Кредитная история помогает лучше планировать свои финансы. Сопоставляя в едином документе суммы полученных кредитов и произведенные выплаты, легче оценить свои возможности и потребности в будущем. И важно помнить, что простой и лучший способ исправить кредитную историю – это не портить ее. То есть выполнять все обязательства в срок и в полном объеме. Тогда ваша кредитная история будет становиться лучше и вам будут предложены самые выгодные условия кредитования.

Автор начальник отдела методологии надзора НБ КР Нургуль Ташбекова.

Еженедельные дайджесты Акчабар

Каждую неделю мы будем готовить для вас обзор наиболее важных и интересных событий

Акчабар для iPhone

  • Курсы валют в Бишкеке
  • Новости и аналитика
  • Карта банкоматов
Закрыть

Акчабар для Android

  • Курсы валют в Бишкеке
  • Новости и аналитика
  • Карта банкоматов и сберкасс
Закрыть