Каждый человек, имеющий капитал, хоть раз наверняка задумывался о том, как приумножить свои деньги. В наше турбулентное время сохранить и увеличить сбережения — задача совсем не из легких. Можно, конечно, свои честно заработанные хранить дома, под подушкой. Так как-то на душе спокойнее. Но необходимо помнить, что наличным грозит инфляция. Можно менять сомы на валюту, чтобы однажды, спустя пару лет, поменять их по выгодному курсу. Но идея эта рисковая — частые скачки курса доллара не прибавляют уверенности и стабильности в завтрашнем дне. «Акчабар» разбирался, как максимально снизить риски и куда выгодно вложить средства.
Недавно мне рассказали историю о том, как бишкекчане вложили деньги в одну из финансовых организаций, которая принимала вклады под проценты от населения. Причем вклады принимались как в сомах, так и в валюте, как в минимальных суммах, так и в солидных — по тем временам равным покупке нескольких квартир в столице.
Много лет вкладчики были довольны, хоть и получали проценты, возможно, не настолько уж и выше банковских. А потому каждый год договоры займов перезаключались, можно было добавить к основной сумме еще дополнительную. Но в какой-то момент в организации возникли проблемы, и они не смогли выплачивать проценты вовремя, а позже и вовсе отказались выдавать даже основные суммы вкладов — не было возможности, организация обанкротилась. Среди клиентов самые разные люди: пенсионеры, бизнесмены, специалисты в различных сферах, домохозяйки и даже студенты.
С тех пор, чтобы вернуть свои вложения, бишкекчанам пришлось пройти ряд судебных разбирательств, начиная от районных судов и дойдя до Верховного. Фемида, естественно, в конечном итоге оказалась на стороне потерпевших. Виновных обязали выплатить основные суммы вкладов, договорившись с потерпевшими о сроках. Деньги им, к слову, хоть и небольшими частями, но возвращают. Однако за время судебных тяжб инфляция съела часть суммы. К примеру, если в 2016 году вложенные под проценты 200 тысяч сомов равнялись 2.8 тысячи долларов, то сейчас их вклад равен всего 2.4 тысячи долларов. И это, не считая расходов на адвокатов и бесконечные кипы бумаг с заявлениями, апелляциями и ходатайствами. Ну а сколько нервов и времени пришлось потратить, чтобы дозаказать свои правоту, — не измерить.
История, к слову, очень показательна для тех, кто раздумывает, куда вложить сомы или доллары, чтобы сохранить их и приумножить. И так, давайте рассмотрим некоторые варианты.
Кыргызстанцы могут приобрести ценные бумаги, как это сделать, рассказали на Кыргызской фондовой бирже. Для покупки ценной бумаги достаточно заключить соглашение с брокером, который в интересах клиента и строго по его поручению будет покупать или же продавать ценные бумаги. Очень важно при покупке или продаже ценных бумаг самостоятельно принимать решение, опираясь на достоверную информацию, чтобы в дальнейшем избежать риска потери в результате колебания цены и других факторов. Оперативная информация о цене и торгах, а также корпоративная информация о деятельности многих компаний страны публикуется на бирже. Правильная и достоверная информация является отправной точкой в процессе принятия инвестиционного решения.
Акции и облигации по природе содержат разный набор критериев. Акция — это долевая ценная бумага, в результате приобретения которой инвестор покупает как бы кусочек компании, становится наряду с другими акционерами владельцем и имеет право участвовать в управлении компанией, получать часть прибыли по итогам года в виде дивидендов. Срок существования акции длится, пока существует компания. Облигация, в свою очередь, является долговым инструментом. Покупая такую бумагу, инвестор дает в долг компании свои средства, а компания выплачивает процент за использование в течение срока обращения облигации и по окончании возвращает сумму долга. Срок обращения или существования облигации ограничен и может составлять от одного года и более.
Сказать однозначно, что тот или иной вид ценной бумаги покупают больше, сложно, так как в разное время ситуация на рынке меняет настроение инвесторов. В кризисные времена облигации, золото и государственные ценные бумаги пользуются большим спросом, позволяя инвесторам сохранять ресурсы и покрыть инфляцию. В хорошие времена начинается торговля акциями, где можно заработать на приросте стоимости и получать хорошие дивиденды.
Простые и привилегированные акции отличаются набором прав.
Владельцы простых акций участвуют в управлении компании с правом голоса на собраниях акционеров по любым вопросам, владельцы же привилегированных акций имеют право голоса только в определенных случаях, таких как реорганизация или ликвидация компании, а также по вопросам, касающимся прав владельцев привилегированных акций.
Есть различия также в порядке выплаты дивидендов, по привилегированным акциям дивиденд фиксирован, по простым же зависит от того, какую прибыль получила компания. При этом компания не может начислять дивиденды по простым акциям в случае, если не были начислены дивиденды по привилегированным акциям.
По корпоративным облигациям, размещаемым на фондовой бирже, ставка находится в диапазоне от 12 до 20% годовых. Привилегированные акции — с дивидендом 19% от цены акции. По государственным облигациям сроком обращения 2 года ставка по итогам последних аукционов составила 15.3%, а по векселям сроком обращения 12 месяцев — ставка 13.8%.
Директор финансовой компании «Сенти» Мээрим Аскарбекова подчеркнула, что рынок ценных бумаг Кыргызстана находится еще в развивающемся состоянии, инструментов для инвестирования не так много, но это компенсируется уровнем дохода по корпоративным облигациям.
«Мы активно развиваем инструменты корпоративных облигаций, и достаточно компаний с очень хорошей доходностью от 18% годовых. Есть тематические облигации — гендерные, зеленые, ставки по которым немного ниже, однако разница в проценте — это и есть плата за социальную ответственность, которую несет в том числе каждый инвестор. Помимо корпоративных облигаций, есть немного акций теоретически, есть такие инструменты, как ипотечные облигации и исламские ценные бумаги», — рассказывает Мээрим Аскарбекова.
Она говорит, что на бирже отмечают, тенденция в последнее время меняется в лучшую сторону, заметно возрос интерес к фондовому рынку, поскольку во время пандемии люди стали интересоваться пассивным доходом, и это дало о себе знать. Необходимо «будить» и «взращивать» внутреннего инвестора, потенциал которого многие недооценивают. Это в будущем может дать хороший толчок для притока иностранных инвестиций.
«При покупке наши инвесторы обычно обращают внимание прежде всего на доходность, хотя я порекомендовала бы диверсифицировать, то есть не вкладывать яйца в одну корзину, а раскладывать в разные. К примеру, у тебя есть 100 тысяч сомов, то желательно разложить их в разные инструменты по 20 тысяч. Как брокеры, мы советуем сделать именно так, но каждый инвестор сам выбирает, что ему близко и нужно. Многие обращают внимание на процентную ставку, но нужно понимать, что высокая ставка сопряжена и с высокими рисками, на это тоже нужно обратить внимание. Необходимо также обратить внимание на деловую репутацию компании, на топ-менеджмент, на финансовую отчетность, на то, как они раскрывают информацию, как компания готова быстро среагировать на вопросы инвесторов, на прозрачность деятельности и, конечно, посоветоваться с брокером. Но надо понимать, что брокер в любом случае будет советовать то, что есть на рынке, говорить о рисках. И только за инвестором остается конечное решение и ответственность», — пояснила она.
Она также отметила, что касается рисков, то в облигациях могут быть невыплаты процентного дохода или даже невозврата основной суммы. А по акциям может не быть дивидендов, также цена на акции может как расти, так и падать. Однако при соблюдении всех рекомендаций брокеров многие риски можно минимизировать.
Если в будущем вы планируете крупную покупку, то выгоднее всего поместить капитал в банк. Открывая депозит, клиент получает прибыль с вложенных сбережений, что увеличивает размер капитала. Какой именно будет прибыль, зависит от предложенных банком условий. Такой способ хранения денег удобен по нескольким причинам: минимальный риск траты накопленных сбережений не по целевому назначению, защита вклада от инфляции.
При открытии вклада стоит уточнить условия, узнать, есть ли возможность пополнять счет в период действия договора с банком или снимать частично деньги. Например, некоторые депозиты позволяют получить максимальный доход, но владелец не может изменять сумму денежных средств. А другие вклады — наоборот, можно пополнять.
К примеру, если мы возьмем среднюю сумму в 100 тысяч сомов с возможностью ежемесячного пополнения в 10 тысяч сомов. Средний процент по депозитным вложениям, которые предлагают банки Кыргызстана, составит 14% годовых. Доходность за 12 месяцев будет составлять примерно 15 тысяч сомов. Если взять 50 тысяч сомов, более доступная сумма для большинства, то с пополнением в месяц по 5 тысяч сомов депозитные проценты в год составят около 11 тысяч сомов.
Возвращаясь к истории про обманутых вкладчиков, в Агентстве по защите депозитов отмечают, что вклады и депозиты кыргызстанцев находятся под защитой государства. Все коммерческие банки, осуществляющие свою деятельность на территории страны, имеют лицензию Нацбанка КР и входят в систему защиты депозитов Кыргызской Республики. И только одна микрокредитная компания — «Салым Финанс», имеет такую же лицензию и имеет право принимать депозиты от населения, так как тоже является членом системы Агентства защиты депозитов.
Менеджер по внешнеэкономическим связям Агентства по защите депозитов Анара Айтыкеева рекомендует нести свои сбережения в устойчивые финансовые институты, как банки. Кроме того, комбанки предлагают разные виды устойчивых депозитных продуктов.
«В отдаленных регионах люди не особо обращают внимание на надежность компании и идут в мелкие микрофинасовые компании, где проценты, которые могут быть немногим больше, чем в коммерческих банках. При этом вкладчики не учитывают, если эти компании обонкротятся, то никто не сможет им покрыть их потери», — говорит Анара Айтыкеева.
Агентство по защите депозитов было создано в 2008 году специально для того, чтобы обеспечивать защиту депозитов населения Кыргызстана.
Для всех банков, работающих на территории нашей страны, вход в систему защиты депозитов обязателен. Банки уплачивают ежеквартальные взносы, чтобы формировать фонд защиты депозитов, тем самым гарантируя защиту вкладов и процентов по ним. При наступлении гарантийного случая (примечание: это — принудительная ликвидация или банкротство банка) вкладчик может получить сумму компенсации по вкладу и накопленные проценты по нему через Агентство по защите депозитов.
К слову, в 2015 году, межрайонный суд Бишкека признал ЗАО «Манас банк» банкротом, выплаты населению производятся до сих пор, осталось выдать остаточные суммы по карточным счетам. Кстати, защите подлежат не только депозиты, но и карточные и расчетные счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей, которые работают без образования юридического лица.
Анара Айтыкеева также рассказала, что агентство ведет активную информационно-разъяснительную работу среди населения. Например, выпускаются стикеры, которые размещены на витринных стеклах в банках в отделах обслуживания населения с надписью: «Внесенные в данный банк вклады — под защитой», чтобы клиенты банка знали о защите вкладов. Договор банковского вклада содержит пункт, где говорится о том, что их вклады гарантируются Агентством по защите депозитов до 1 млн сомов. Дополнительно агентство проводит ознакомительные лекции и презентации для работников коммерческих банков, чтобы эта информация была доведена до вкладчиков.
Важно отметить, что с 10 июня 2023 года гарантийная сумма повысилась до 1 млн сомов. Раньше сумма компенсации была до 200 тысяч сомов. Уточняется, что в миллион входит как основаная сумма вклада, так и начисленные проценты по вкладу. Если сумма превышает миллион, то ее лучше разбить в несколько банков. Каждый депозитный счет в каждом банке защищен по отдельности. Но несколько счетов в одном банке будут считаться в совокупности.
«Ежегодно наблюдается рост депозитной базы, на 1 октября 2023 года он составил 411 млрд сомов, с начала года увеличился на 21.3%. Это говорит о том, что население стало больше доверять банкам, люди стали осознавать и понимать, что свои сбережения хранить лучше в комбанках, а не в стеклянных банках дома», — продолжила Айтыкеева.
Отметим, что, согласно Закону «О защите банковских вкладов (депозитов)», коммерческие банки и микрофинансовые компании, имеющие лицензию Национального банка КР, на привлечение депозитов обязаны уплачивать взнос в размере 0.2% от общей депозитной базы.
Копирование материалов, представленных на сайте, возможно только с разрешения редакции и с обязательным указанием активной гиперссылки на источник
