Микрокредитные риски: почему процентные ставки МФО высоки и как их снизить?

Процентные ставки займов микрофинансовых организаций достигают 30.7%. Эти кредиты в два раза дороже банковских. Почему у МФО высокие ставки и как их снизить, «Акчабару» рассказали в Национальном банке КР.

Почему процентные ставки  микрофинансовых организаций  выше, чем у коммерческих банков?

На размеры процентных ставок МФО влияют:

• Высокая стоимость привлеченных средств для дальнейшего кредитования. Микрофинансовые организации получают кредиты от международных и донорских организаций, которые в дальнейшем направляются на кредитование с учетом возможных рисков и затрат.
• Привлечение средств в иностранной валюте и конвертация в национальную валюту, так как в основном кредитные организации выдают займы в нацвалюте. Расходы, связанные с обменном валют и страхованием валютных рисков, также влияют на размеры процентных ставок, они вынуждены страховать валютные риски путем заключения сделок с коммерческими банками во избежание убытков от курсовой разницы, так как возврат кредитов осуществляется в иностранной валюте.
• Планирование высоких рисков невозврата по выданным кредитам, так как кредиты МФО в основном выдаются в небольших размерах на беззалоговой основе, в этой связи потенциальные потери закладываются в качестве расходов в процентную ставку при его формировании.

МФО несут дополнительные расходы по отдельным банковским услугам: выдача и погашение кредитов в кассах коммерческих банков, обслуживание счетов, инкассация наличности в отделенные районы и другие. Различие нормы прибыли банков и микрофинансовых организаций.

Небанковские организации закладывают маржу (нормы доходности) немного выше в связи с тем, что кредиты предоставляются в основном мелкие и краткосрочные по причине их ограниченности с более высокими рисками по сравнению с банковскими кредитами, что также влияет на формирование процентных ставок в секторе микрофинансирования.

Какие меры проводятся по снижению процентных ставок МФО?

Как и в большинстве других стран с рыночной экономикой, в КР максимальный размер процентной ставки кредитов не ограничен и регулируется рынком, уровнем конкуренции, спросом и предложением кредитов на рынке, а также другими рыночными факторами.

С 2013 года действует Закон «Об ограничении ростовщической деятельности», в котором определен размер предельно допустимого процента, который в свою очередь не запрещает его установление. При этом закон дает право заемщикам при ростовщической деятельности обратиться в суд для рассмотрения размера ставки по кредитам только в размере предельно допустимого процента.

Вместе с тем Национальным банком в рамках выполнения своих задачи и функций проводятся мероприятия, которые способствуют снижению процентных ставок по кредитам. В качестве примера можно перечислить следующие мероприятия:

Внесены дополнения и изменения в некоторые НПА Нацбанка. Они направлены на расширение доступа населения к услугам ФКО, а также на повышение эффективности процесса кредитования в ФКО, что в свою очередь будет способствовать сокращению операционных расходов кредиторов, что в конченом итоге отразится на процентных ставках.

• смягчение требований к документам, предоставляемым заемщиками в коммерческие банки, для получения кредитов в части предоставления бизнес-плана заемщика, финансовой отчетности гаранта и справки о заработной плате клиентов, ослабление требования к периодичности проведения банками мониторинга залога, реструктуризации и списанию кредитов банков, формированию кредитного досье заемщика банков;
• внесены некоторые изменения и дополнения в Закон Кыргызской Республики «О микрофинансовых организациях в Кыргызской Республике», в частности сняты ограничения по максимальному размеру внешних заимствований, предусмотрено право МФО заимствовать средства от учредителей (акционеров) в пределах ограничений.

Реализация принятого Закона КР «Об обмене кредитной информацией». С сентября 2016 года работает Закона КР «Об обмене кредитной информацией», который предусматривает обязательное предоставление информации в кредитные бюро всеми финансово-кредитными учреждениями, что будет способствовать улучшению доступа к финансовым ресурсам, снижению кредитных рисков, увеличению объемов кредитования за счет повышения возвратности кредитов и укрепления финансовой дисциплины и, соответственно, снижению процентных ставок для добросовестных заемщиков НФКО.

Какие мероприятия необходимы для снижения процентных ставок по кредитам?

НБ КР регулярно отслеживаются процентные ставки по кредитам в разрезе каждой финансово-кредитной организации, в случае значительных изменений процентных ставок как по кредитам, так и по депозитам проводится детализированный анализ причин и обоснованности таких изменений.

Уровень процентных ставок, как было отмечено выше, должен определяться рыночными механизмами, и, соответственно, для снижения процентных ставок необходимо:

• дальнейшее укрепление экономической стабильности;
• продолжение работы по обеспечению благоприятного инвестиционного климата, что позволит привлекать кредиторам внешние заимствования по более низким процентным ставкам и на выгодных условиях;
• стимулирование конкуренции в финансовом секторе и продолжение развития финансовой инфраструктуры (фондовый рынок, инвестиционные институты как государственные, так и частные);
• продолжать работу по реализации проектов, направленных на субсидирование процентных ставок в отдельных отраслях экономики.

В регуляторе напоминают, прежде чем обратиться в ФКО, необходимо изучить условия, процентные ставки и иное, минимум два или три ФКО и сравнить их.