Если клиент может позволить себе долларовый кредит, у него должна быть такая возможность – мнение банка

09.03.2016, 14:26 Акчабар
Если клиент может позволить себе долларовый кредит, у него должна быть такая возможность – мнение банка

В 2015 году в свете резких скачков курса доллара США в странах ЕАЭС правительство КР озаботилось вопросом дедолларизации экономики. Одной из мер, призванных снизить спрос на доллары на рынке, стала конвертация долларовых ипотечных кредитов в национальную валюту. Соответствующее распоряжение вступило в силу 1 февраля 2016 года.

Позже, 8 февраля, правлением Национального банка КР было принято решение об оказании поддержки коммерческим банкам Кыргызстана, участвующим в конвертации кредитов в иностранной валюте в национальную валюту в соответствии с распоряжением правительства.

А уже 10 февраля Нацбанк опубликовал постановление правления № 7/3 «О внесении изменений и дополнений в некоторые постановления Правления Национального банка Кыргызской Республики», касающиеся запрета выдавать ипотечные и потребительские кредиты физическим лицам в иностранной валюте для коммерческих банков и других финансово-кредитных учреждений. Постановление вступило в силу 28 февраля.

На тему запрета инвалютных потребительских кредитов мы побеседовали с генеральным менеджером Банка Бай-Тушум - Гульнарой Шамшиевой. 

- Гульнара Жаманкуловна, как вы прокомментируете введение запрета на выдачу ипотечных и потребительских кредитов в иностранной валюте?

- Я не совсем приветствую данное нововведение. Конечно, хотелось бы понять НБКР и правительство в их стремлении защитить население от рисков. Но необходимо при этом понимать, откуда ресурсы берутся в банках. Мы прекрасно знаем, что вкладчики приносят свои ресурсы в банки, которые в свою очередь размещают их по ставке, приемлемой для банка и для клиентов.

В настоящее время большая часть населения и бизнес в том числе, пытаются держать свои ресурсы в иностранной валюте, защищая их от девальвации (по итогам 2015 года девальвация сома к доллару составила 25,8%, - прим. «Акчабар»). Понятно, что возникает дисбаланс, когда вкладчики приносят свои деньги в иностранной валюте, а мы должны размещать их в сомах. Тогда мы должны иметь инструменты по хеджированиювалютных рисков, что очень тяжело делать на нашем маленьком рынке.

Хеджи́рование (от англ. hedge — страховка, гарантия) — открытие сделок на одном рынке для компенсации воздействия ценовых рисков равной, но противоположной позиции на другом рынке. Обычно хеджирование осуществляется с целью страхования рисков изменения цен путём заключения сделок на срочных рынках.

- Более 50% депозитного портфеля всей банковской системы находятся в долларах. Таким образом, зеркально кредитный портфель тоже в долларах. Я считаю, что такие ограничения не принесут большой пользы, потому что есть часть населения, которая может позволить себе брать кредиты на ипотеку в валюте. Не все, конечно, но такие есть.

Возможно, не нужно было вводить такой запрет, а стоило отрегулировать процесс через другие механизмы, которыми располагает Нацбанк. Поголовный запрет делать не нужно было, тем более, что комбанки просчитывают все риски. Я считаю, что подходить к вопросу необходимо избирательно.

- Сколько у банка было заемщиков, которые имели ипотечный кредит в иностранной валюте и сколько на данный момент уже прошли процедуру конвертации?

- На данный момент прошли процедуру конвертации 364 клиента на общую сумму 5 млн 800 тысяч долларов. За исключением приобретения участков и строительства жилья. Кстати, сегодня (беседа состоялась 1 марта 2016 года - прим. «Акчабар») был последний день конвертации.

- Есть ли заемщики, которые не успели пройти процедуру конвертации?

- Есть несколько заемщиков, которые отказались от конвертации, когда им было это предложено. Они сообщили, что у них нет таких проблем. Некоторые клиенты надеются, что произойдет укрепление сома и что курс доллара поменяется в обратную сторону. Есть также те, кто уехал за границу и не смог выслать доверенность на оформление. В целом клиентов, которые не произвели конвертацию, очень мало.

 - Не считаете ли вы принятое НБКР решение ограничением прав потребителя? Допустим, хочется человеку взять кредит в инвалюте, а ему запрещают.

- У Национального банка были другие возможности решить данный вопрос с помощью подзаконных и нормативно правовых актов, которые они применяют для коммерческих банков. Я считаю, что банкам нужно дать возможность быть гибче и регулировать риски в рамках требований Нацбанка. Если клиент хочет взять кредит в долларах и имеет возможность обслужить его, у него должна быть такая возможность.

- Изменится ли поведение вашего банка на рынке после введения запрета на выдачу кредитов в инвалюте?

- С сентября прошлого года мы вообще приостановили ипотечное кредитование из-за экономического кризиса. Было видно, что падает покупательная способность. Раньше мы выдавали такие кредиты и в сомах, но ограниченно, потому что для этого нужны длинные деньги.

Длинные деньги — выражение, используемое в экономике и финансах для характеристики долгосрочных (более года) заимствований (инвестиций) или кредитов, предоставляемых на длительный срок. C помощью длинных денег осуществляются финансирование долгосрочных программ развития и осуществляются долгосрочные накопления денежных средств. Длинные деньги являются показателем стабильного развития экономики.

- На данный момент с длинными деньгами трудно. Это означает, что кредитования ипотеки просто не будет или оно будет ограничено. Только те банки, у которых будут длинные деньги, смогут выдавать ипотечные кредиты.

Государственная ипотечная компания начала выдачу кредитов со второй половины января 2016 года. Особенностью организации является выдача ипотечных кредитов в национальной валюте и по более низкому проценту при большем сроке погашения. В первую очередь ипотеку получают работники здравоохранения, образования и соцразвития.

— Врачи, учителя и соцработники первыми получат доступ к государственной ипотеке

Но такого подъема, какой наблюдался последние 4 года, уже наверняка не будет. И возможно, что то строительство, которое шло в Бишкеке, и составляющее добрую часть ВВП, сократится. По этому направлению какое-то время будет наблюдаться сжатие.

- И в заключение, как отразится на банковской системе решение НБКР об увеличении уставного капитала до 600 миллионов сомов?

- За время независимости Кыргызстана уставный капитал для банков вырос со 100 миллионов сомов до нынешних 600 миллионов. Когда наш банк получал банковскую лицензию, требование было 600 миллионов сомов.

Уставный капитал коммерческого банка — это денежное выражение имущества, которым банк должен обладать как юридическое лицо и как хозяйствующая единица, не менее некоторой нормативно устанавливаемой величины. Это тот размер имущества, только при наличии которого вновь создаваемый банк может быть зарегистрирован в качестве юридического лица и получить первую, простейшую банковскую лицензию.

- С точки зрения банкира, могу сказать, учитывая все риски, присущие банковскому делу, что положительно отношусь к данному решению. Чем лучше капитализирован банк, тем вероятнее, что риски, возникающие в банковском деле, будут покрыты. Капитал банка – это буфер. Вкладчики должны быть уверены, что банк надежный и они могут смело пользоваться его услугами.

Как это отразится на банковской системе? Думаю, что те банки, которые в состоянии внести дополнительный капитал, сделают это. Банки, которые не смогут выполнить требование по капитализации, будут либо искать пути для продажи, либо путь к слиянию.

Для примера, в Казахстане требование по уставному капиталу для банков составляет порядка 2 миллиардов 110 миллионов сомов (10 миллиардов тенге, - прим. «Акчабар»). Чем лучше капитализирован банк, тем, соответственно, он надежнее.

Вторая сторона банковского дела – это бизнес. Для финансирования крупных проектов нужна серьезная капитализация банков. Мне кажется, если НБКР будет и дальше проводить политику по требованию к капитализации, это все-таки может подтолкнуть банки к консолидации и приведет к большей стабильности банковской системы.

Беседовала Елизавета Умурзакова

Еженедельные дайджесты Акчабар

Каждую неделю мы будем готовить для вас обзор наиболее важных и интересных событий

Акчабар для iPhone

  • Курсы валют в Бишкеке
  • Новости и аналитика
  • Карта банкоматов
Закрыть

Акчабар для Android

  • Курсы валют в Бишкеке
  • Новости и аналитика
  • Карта банкоматов и сберкасс
Закрыть
×