К концу октября 2019 года кредитный портфель коммерческих банков превысил 144 млрд сомов. Это говорит об актуальности банковских займов, но не все потребители изучают нюансы финансовых договоров или же используют ссуду не по целевому назначению. Кредитование – это такой же рисковый, ответственный и сложный процесс как для кредитора, так и для заемщика. Основные условия и требования при получении займа «Акчабар» выяснял в отделе по защите прав потребителей Национального банка КР.

В чем различие между банками, предоставляющими разные виды кредитных продуктов?

Они различаются по условиям, срокам, процентным ставкам и другим параметрам. Несмотря на сложность процесса кредитования, во всех продуктах заложены основные принципы предоставления займов:

Больше всего кредитов кыргызстанцы берут сроком на 1-3 года

• платность – означает, что заемщик должен внести определенную единовременную плату за пользование кредитом или платить в течение оговоренного срока.
• срочность – это означает, что заем должен быть не просто возвращен, а в строго оговоренный в договоре срок.
• возвратность – этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных средств после завершения их использования заемщиком.

Банк обязан объяснить суть всех этих принципов заемщику. В настоящее время большую долю в кредитном портфеле финансово-кредитных организаций (ФКО) занимают потребительские ссуды на различные нужды физических лиц. Основные проблемы при погашении связаны именно с ними. Это в основном связано с отсутствием опыта работы с займами, низкой информированности заемщиков и элементарной финансовой безграмотностью. Иначе говоря, данная категория клиентов не умеет управлять своими денежными потоками (доходами и расходами).

У потребителя возникла необходимость в получении займа для определенной цели. Какими должны быть его первые шаги?

Прежде чем принять решение о получении кредита, необходимо подумать – нужен ли он? Потребителю необходимо оценить свои финансовые возможности при погашении ссуды, другими словами, удостоверится, сможет ли он погасить его. Всем заемщикам необходимо уяснить для себя одно правило – получить кредит легче, чем его погашать. Перед получением необходимо выбрать ФКО, предоставляющую наиболее оптимальный вариант для заемщика. При выборе банка необходимо обратить внимание на нижеуказанные факторы:

• доверие к ФКО (его репутация);
• процентные ставки по кредитам;
• эффективная процентная ставка;
• сумма дополнительных платежей и расходов (комиссия, страхование и др.).

После выбора ФКО для получения кредита, какую информацию о себе обязан предоставить заемщик? Какие требования необходимо выполнить?

На ипотеку комбанки выдали более $206 млн

При получении кредита очень важно предоставить точную и достоверную информацию о своих доходах. За предоставление заведомо ложной информации со стороны заемщика кредитору можно понести ответственность вплоть до уголовной. Так, согласно закону, перед получением займа и подписанием договора у заемщика есть три дня для ознакомления со всеми его условиями. Это требование помогает заемщику ознакомиться со всеми условиями кредитного договора, что в свою очередь способствует его своевременному погашению. По положению Нацбанка КР «О минимальных требованиях к порядку предоставления финансовых услуг и рассмотрения обращений потребителей» все ФКО обязаны предоставлять информацию о процентных ставках, тарифах, комиссиях, времени работы и адресах всех филиалов. Информация должна быть в свободном доступе для потребителей финансовых услуг.

Значит, подписать кредитный договор и получить заем можно только после выполнения всех требований с обоих сторон?

Никогда не торопитесь с его получением, взвесьте все за и против. Так, подписанием кредитного договора вы даете свое согласие на то, что вы согласны со всеми условиями ФКО. Вы берете на себя ответственность за погашение кредита, в случае неисполнения условий кредитного договора и передачи дела в суд со стороны ФКО все расходы по взысканию задолженности ложатся на плечи заемщика. Поэтому перед подписанием договора вы должны быть уверены в том, что все условия вам ясны и вы трезво оценили свои финансовые возможности, уверены в своей платежеспособности, и только после этого вы можете подписать документы. Еще один важный момент, даже после подписания кредитного договора и до момента получения денежных средств из кассы вы можете отказаться от него.

Часто знакомые и родные в связи с отсутствием у них необходимой документации просят оформить ссуду. Что нужно делать в такой ситуации?

Никогда и ни при каких обстоятельствах не оформляйте чужой заем на свое имя. Очень часто мошенники пользуются доверчивостью граждан и за небольшое вознаграждение, с убеждениями, что они сами будут его погашать, уговаривают их оформить ссуду на себя. В таких ситуациях заемщики (на кого оформили кредит), как правило, в конце сами вынуждены полностью погашать задолженность, мошенники к этому времени в большинстве случаев пропадают. Вы несете такую же ответственность, как и заемщик, за возврат займа, если вы выступили поручителем и подписали договор поручительства по кредиту знакомых или родных. Данная ситуация наступает в случае, если сам заемщик перестает платить, и финансово-кредитная организация имеет все основания требовать погашения задолженности с вас, и вы будете обязаны погасить задолженность за них.

Кредитный портфель комбанков превысил $2 млрд

Что делать, если у вас по каким-либо причинам нет возможности далее оплачивать полученный кредит?

В настоящее время такая ситуация может случиться по многим причинам. И если у вас произошла такая ситуация, вы не должны избегать кредитора (ФКО), а наоборот, должны с ним встретиться и объяснить сложившуюся ситуацию. Чем дальше вы затягиваете встречу и разговор с представителем банка, тем более вы усугубляете свое положение. Вы не должны забывать, что за каждый день просрочки вам начисляются % и пеня (штрафы), что ложится на ваши плечи еще большим бременем. Вам необходимо объяснить сложившуюся ситуацию с приложенными документами, это покажет ему вашу добросовестность. В таких ситуациях банк в большинстве случаев всегда готов к рассмотрению сложившейся ситуации, что приводит к положительному разрешению вопроса для обеих сторон. А в случае просрочки и отказа от контактов со стороны потребителя, он должен иметь в виду, что кредитор будет вынужден взыскать задолженность через продажу залогового обеспечения. Просто надо знать, что ФКО – это не благотворительные организации, у них имеются свои обязательства перед вкладчиками, акционерами и другими кредиторами, которые они также обязаны им вернуть своевременно.

В настоящее время все больше и больше «посредников», которые (возможно за денежное вознаграждение) обещают заемщикам добиться списания их задолженности перед ФКО. По закону никто не имеет право вмешиваться в договорные отношения между ФКО и потребителем, тем более заставить принять финучреждение какое-либо решение по какому-либо вопросу или проблеме. В случае возникновения проблем с погашением кредита, только вы можете обратиться в ФКО. Это можно сделать любыми путями – в устной и письменной форме, по почте или на электронный адрес кредитора. Так, согласно требованиям НБ КР, на обращения в письменной форме банк должен предоставить ответ в течении 30 дней.

Письменное обращение потребителя, в котором не указаны личные и контактные данные, а также почтовый адрес, по которому должен быть направлен ответ, признается анонимным и рассмотрению не подлежит.