Портрет идеального заемщика по версии банков КР

06.02.2015, 11:30 Акчабар

Несмотря на то, что кредит – самая прибыльная услуга для банка, одобрять заявления клиентов на получение займа кредиторы не спешат. Войти в доверие и доказать банку, что вы в состоянии выплачивать кредит, не нарушив условий кредитного договора, по силам не каждому.

Существует ли одна определенная причина банковских отказов в кредитовании? Всегда ли кредитор анализирует все факторы, которые могут в той или иной степени повлиять на способность заемщика выплачивать кредит?

Опросив несколько кредитных экспертов, мы постарались выяснить, с каким типом клиентов банки всегда готовы сотрудничать и идти на уступки при выдаче кредита. На вопросы Финансового портала Акчабар ответили: начальник управления кредитования Коммерческого банка КЫРГЫЗСТАН Дастан Курманбаев, начальник отдела продаж малого и среднего бизнеса Росинбанк Тимур Джекшенбаев, специалист по кредитованию Демир банка Руслан Буранов, директор Департамента продаж Оптима Банк Коваленко Валентина и заместитель начальника Управления малого, среднего бизнеса и розничного кредитования KICB Убышев Айдар Эркинбекович.

Незапятнанная кредитная история

У идеального заемщика должна быть только положительная история кредитования. Банки, в первую очередь, обращают внимание на наличие просроченных и непогашенных долгов, так как это веская причина для отказать в кредите.

Кредитная история - один из ключевых факторов при оценке кредитоспособности заемщиков. Банку важно понять готовность заемщика выполнять свои обязательства

«Кредитная история - один из ключевых факторов при оценке кредитоспособности заемщиков. Банку важно понять готовность заемщика выполнять свои обязательства. Насколько ответственно ли заемщик относится к кредитным средствам? Пользовался ли ранее подобной услугой? Каким образом осуществлял возврат? Это вопросы, которые в первую очередь интересуют банк», -  отметил начальник управления кредитования Коммерческого банка КЫРГЫЗСТАН Дастан Курманбаев.

Если у клиента еще нет кредитной истории, то вряд ли ему согласуют выдачу долгосрочного кредита, зато он сможет быстро оформить займ наличными или получить небольшой беззалоговый займ. Это связано с тем, что кредитору будет сложно предугадать, как заемщик будет погашать кредит, и он не захочет связывать себя с ним долгосрочным кредитным договором.

Доходы и место работы

Высокая платежеспособность – основной критерий для положительного решения. «Доходы рассматриваются в первую очередь, как источник погашения кредита. Исключение составляют займы на открытие нового бизнеса (стартап – прим)», - пояснил начальник отдела продаж малого и среднего бизнеса «Росинбанк» Тимур Джекшенбаев.

Кредитные организации стараются выдавать займы только тем клиентам, которые трудоустроены официально и оформили свои взаимоотношения с работодателями в соответствии с нормами законодательства. При этом, по словам специалиста по кредитованию «Демир банка» Руслана Буранова, «стаж работы в компании на момент оформления кредита не должен быть менее одного года». Стоит учесть, что банк всегда отдаст предпочтение заемщику, который трудоустроен на высокооплачиваемой работе в крупной и развивающейся компании, так как в этом случае риск потери работы минимален. А если этот работник попадет под сокращение штата, то подразумевается, что высокая квалификация позволит ему быстро и легко найти новую работу и, как следствие, продолжить выплату кредита.

Стоит учесть, что банк всегда отдаст предпочтение заемщику, который трудоустроен на высокооплачиваемой работе в крупной и развивающейся компании

«При низкой платежеспособности банк может предложить сумму кредита того размера, при котором потенциальный заемщик сможет осуществить свои планы по проекту и без проблем погашать взносы по кредиту. Тем самым, мы защищаем самого клиента», - отметил Дастан Курманбаев.

Место проживания

Эксперты сообщили, что получить кредит клиент сможет только в том населенном пункте, в котором он зарегистрирован. При этом банки предпочитают выдавать займы клиентам, проживающим в крупных городах и мегаполисах. «Там всегда легче найти способ заработать, больше предложений от работодателей и т.д, - рассказал  кредитный специалист «Демир Банка» Руслан Буранов. - Но у человека, проживающего в селе, зачастую имеется фермерское хозяйство, приносящее ему стабильный доход. В данном случае, его место проживания не будет иметь особого значения. Главное – доход заемщика».

Но зато в небольшом населенном пункте, как правило, запрашивают кредит на небольшую сумму, в отличие от городских жителей. «В основном различие крупного города и деревни в сумме кредитов, за которым обращаются заемщики. В крупном городе недвижимость дороже, расходы больше. А в деревне, напротив, у большинства свое хозяйство, расходы по сравнению с городскими жителями небольшие. Поэтому и потребности в займе не столь объемны как в городах», - пояснила «Акчабару» директор Департамента продаж «Оптима Банк» Валентина Коваленко.

Для банка при выдаче кредита также важна постоянная регистрация клиента. Но шансы получить необходимые средства у лиц с временной регистрацией все же имеются. Как отметил Дастан Курманбаев, «данный вопрос можно рассмотреть индивидуально». Если у заемщика временная регистрация, то последняя дата погашения долга должна наступить раньше, чем окончится срок его регистрации. Но банки, как правило, стараются не кредитовать заемщиков, которые временно зарегистрированы в их регионе.

«Временная регистрация у заемщика - вещь объяснимая. Здесь нужно исходить из причин возникновения такой регистрации у заемщика. Тем не менее, временная регистрация не может стать главной причиной отказа, как в случае и с «низкой платежеспособностью». Все критерии рассматриваются в совокупности и в зависимости от вида кредита», - добавила Валентина Коваленко.

Возраст

По словам экспертов, в условиях каждой кредитной программы банк всегда указывает, сколько лет должно быть заемщику, чтобы ему выдали кредит. Но есть еще и негласные правила, которыми руководствуются кредитные организации при выборе потенциальных клиентов: самый оптимальный возраст для получения займа – 30-45 лет. Считается, что именно на этом этапе жизни заемщик имеет нажитое имущество, солидный опыт работы и стабильный доход. Получить кредит клиенту предпенсионного или пенсионного возраста практически невозможно.

Нет разделения на конкретные возрастные категории по возрасту идеального заемщика. Все зависит от личности человека, некоторые люди и в молодости очень предприимчивы и достигают впечатляющих результатов за короткое время, а другие наоборот могут созревать до обращения за кредитом всю жизнь

Заместитель начальника Управления малого, среднего бизнеса и розничного кредитования KICB Убышев Айдар тем временем отмечает, что правила банка предусматривают выдачу кредита людям от 22 до 55 лет. «Связано с тем, что до 22 лет, в основной массе молодые люди являются студентами. А старше 55 лет – это люди пенсионного возраста. Рынок определяет спрос, поэтому такая возрастная градация сформирована самим рынком. К нам практически не обращаются граждане младше 22 лет и старше 55 лет за получением кредита. Но отклонения от этой возрастной градации возможны, в рамках отдельных кредитных продуктов». 

Семейное положение

Банки предпочитают кредитовать клиентов, которые состоят в официальном браке. По их мнению, такие заемщики более добросовестны и обязательны, а значит, всегда будут выплачивать свои долги. Предпочтительнее, чтобы у клиента не было несовершеннолетних детей, так как расходы на их содержание значительно уменьшают платежеспособность.

Состояние здоровья

По условиям некоторых кредитных программ, заемщик должен застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, выдавшего ему заем. Поэтому если у него есть тяжелые хронические заболевания, то ему либо откажут в кредите (т.к. страховая компания не захочет заключать с ним договор о страховании), либо повысят ставку. Кроме того, банки не кредитуют лиц с ограниченными возможностями, так как они относятся к социально защищенным слоям населения, что может помешать кредитору добиться принудительного взыскания долга в суде (если кредит не будет выплачиваться в срок).

Ознакомиться с полными ответами представителей кыргызстанских банков на вопросы о кредитовании вы сможете в нашем следующем материале. 

Читать далее

Еженедельные дайджесты Акчабар

Каждую неделю мы будем готовить для вас обзор наиболее важных и интересных событий

Акчабар для iPhone

  • Курсы валют в Бишкеке
  • Новости и аналитика
  • Карта банкоматов
Закрыть

Акчабар для Android

  • Курсы валют в Бишкеке
  • Новости и аналитика
  • Карта банкоматов и сберкасс
Закрыть
<
×