В мире, наполненном финансовой неопределенностью, управлять личными финансами совсем непросто. Но есть люди, которые овладели искусством финансового планирования, как наша героиня — директор филиала Жибек—Жолу «Кыргызкоммерцбанка» Наргиза Сейитова. В интервью «Акчабару» она рассказала о личном опыте ведения семейного бюджета, как копить «на мечту» и как превратить финансовый контроль в стиль жизни, обеспечив безопасное будущее своей семье.

Наргиза Сейитова пришла в банковскую сферу в 2004 году. «Кыргызкоммерцбанк» — третий банк в ее карьере, в котором она решила задержаться. Начиная свой путь с кассира-пересчетчика, она прошла все этапы  до директора филиала. 

— Наргиза, расскажите, как у вас в семье принято тратить деньги? 

— Начнем с того, что у меня четверо детей, и мы с супругом оба работаем. 
В конце месяца, когда получаем свою зарплату, мы, как и многие семьи, распределяем ее на различные цели. Часть денег оставляем на текущие расходы нашей семьи, часть откладываем. Многие копят, чтобы купить что-то крупное, или, как сейчас часто говорят, «на мечту». Я тоже откладываю деньги на образование своих детей и на путешествие c семьей.

Мой старший сын в этом году окончил учебу в Польше. У сына обучение было на бюджетной основе, но учеба за границей подразумевает и другие непредвиденные расходы. По этой причине я открыла депозит в своем банке, на который регулярно закидывала деньги. Я понимала, что сразу собрать определенную сумму будет невозможно.

Моя средняя дочь, которая сейчас перешла на четвертый курс, также планирует проходить магистратуру за границей. Поэтому я решила, что нужно  открыть депозит, чтобы накопить необходимую сумму для нее. Кроме того, у нас есть обязательства перед родителями, про которые мы всегда помним, и закладываем их также как семейные расходы.

— Как вам удается не путаться и держать все задачи в голове? 

— У меня есть ежедневник, в котором веду свой бюджет. Конечно, я не фиксирую все траты, но крупные обязательно в нем отражаю. Помимо доходов и расходов, я фиксирую все свои обязательства в нем. Это помогает мне не забывать о целях и задачах и управлять своими финансами. К примеру, если я планирую крупную покупку, то тоже пишу туда и рассчитывают, сколько я могу выделять на нее. 

Такой подход помог мне в прошлом году запланировать поездку в Стамбул, также в следующем году я хочу поехать в Европу к сыну.

— В соотношении сколько вы откладываете на депозиты и сколько оставляете на текущие расходы? 

— На депозит у меня всегда уходит 10% от зарплаты. А остальные деньги оставляем на текущие расходы и также  на непредвиденные траты. Как все знают, у нас, у кыргызов, очень много мероприятий, свадьбы, тои и т.д.

— Вы уже сказали, что копите деньги при помощи депозита. Как вы выбираете вклад? 

— Учитывая, что я постепенно собираю необходимую сумму, для меня важна опция пополнения. Поэтому я отдаю предпочтение накопительным вкладам. В частности, у меня деньги находятся на вкладе «Накопительный плюс» от «Кыргызкоммерцбанка», где есть функция ежемесячно или по мере возможности пополнять вклад. Это важно, ведь всегда есть непредвиденные расходы, поэтому гибкие условия пополнения — отличный для меня вариант.

Что еще хорошо для меня, в этом депозите проценты выплачиваются в конце срока. Нет такого, что ты можешь их потратить. В итоге по истечении срока депозита я получаю всю сумму сразу: основную сумму, которую скопила, и плюс проценты. Для меня это были решающие критерии при выборе вклада.

— Какие еще депозиты можно открыть в «Кыргызкоммерцбанке»? 

— Все зависит от целей и суммы, которую вы готовы вложить. В целом у «Кыргызкоммерцбанка» есть вклады на все случаи жизни. Если, как и у меня, задача скопить сумму на какую-то цель, то подойдет депозит «Накопительный плюс». Что удобно, минимальная сумма вклада составляет всего тысячу сомов, или эквивалент в $50. А дополнительный взнос неограничен.

Если же  у вас уже есть крупная сумма от продажи имущества, личные сбережения и т.д., то можно поступить, как моя хорошая подруга, и разместить деньги на вкладе Premium в нашем банке. Там сумма вклада начинается от 4.5 млн сомов (или $100 тысяч). Его также можно пополнять по желанию. Это хороший вариант. Сумма вклада позволяет жить на процентный доход, который начисляется ежемесячно.

Именно так и сделала моя подруга. Она уже несколько месяцев не работает, что не мешает ей путешествовать и комфортно себя чувствовать, получая проценты.

Также можно открыть у нас срочный депозит «Капитал» и получать проценты ежемесячно или в конце срока. Но у данного депозита нет функции пополнения.

— Какой максимальный доход можно получить по вкладам в вашем банке? 

— Это зависит от срока размещения. Скажем, на 12 месяцев у нас получается 13.5% — «Накопительный плюс» и срочный вклад «Капитал» за 24 месяца принесет вам 14.5%, на 36 месяцев — 15%, а депозит «Премиум» на 36 месяцев — 15.5%.

Еще важно, что депозиты индексируют наши с вами сбережения. В зависимости от рынка банки Кыргызстана увеличивают процентные ставки. Если в 2022-м по годовым депозитам доходность составляла 10—11%, то сейчас из-за инфляции — 13.5—14%.

— В какой валюте вы делаете свои сбережения?

— В нескольких. Я коплю в национальной валюте и долларах. В национальной валюте, потому что большая часть моих расходов производится в сомах, да и процент по депозитам на них выше. Однако около двух лет назад я решила распределить свои сбережения. Для этого  выбрала резервную валюту — доллар США.

Поделив свои накопления между двумя валютами, я снизила риски. Кроме того, в долларах мне удобно делать сбережения, потому что планирую поездку к сыну и у меня есть запланированные расходы в этой валюте. Таким образом я не буду терять на покупке доллара при совершении валютных операций.

Наш банк по валютным вкладам предлагает на 12 месяцев 2.5%, на 24 месяца — 3.5% и на 36 месяцев — 4%. Это сейчас стандартные условия на рынке.

Кроме того, «Кыргызкоммерцбанк» предлагает депозиты в рублях, которые сейчас находятся на пике популярности за счет приезжих из России. 

— Депозиты называют одним из самых безопасных инструментов. А как же быть, если банк вдруг столкнется с финансовыми трудностями? 

— В Кыргызстане существует Агентство по защите депозитов — государственная система. По закону агентство выплатит вкладчикам банка при наступлении гарантийного случая компенсацию по депозитам до 1 млн сомов. Эта сумма включает в себя и основной вклад, и проценты по нему. Сделано это, чтобы защитить интересы клиентов банков.

Простыми словами, агентство гарантирует, чтобы не случилось, выплату до 1 млн сомов на одного клиента банка. Важно, что сумма компенсации по депозитам была увеличена до 1 млн сомов с 10 июня 2023 года, до этого она составляла 200 тысяч сомов. Это стало дополнительным импульсом для того, чтобы граждане стали без опасений доверять свои деньги банкам.

Отмечу, что участниками системы защиты депозитов являются все банки Кыргызстана.

— Вы рассказали, как сейчас управляете своими финансами, но так было не всегда, верно? Как вы осознали важность финансового контроля?

— Поначалу мои расходы были хаотичными, и к третьей или четвертой неделе месяца все мои деньги заканчивались. Я поняла, что полагаться исключительно на зарплату я не могу, когда речь идет о крупных покупках и расходах. Итак, я решила изменить свой подход, и мне это удалось. Теперь я рекомендую это всем, потому что финансовая «подушка» очень важна. Жизнь полна неопределенностей.

Сейчас, когда мои дети подросли, нужно планировать уже их свадьбы, большие семейные мероприятия. Одним словом, крупные семейные расходы, которые невозможно организовать сразу. Финансовые сбережения имеют решающее значение в таких ситуациях. Сумма не имеет значения, даже экономия в 1 тысячу сомов — это хорошее начало. У нас есть депозит «Накопительный плюс», который позволяет вам начать всего с тысячи сомов, что к концу года даст вам 12 тысяч сомов и доход в 13.5%. 

В конце нашего интервью хотела бы всем посоветовать делать сбережения. Копить— только поначалу кажется сложным, потом становится полезной и нужной привычкой.