Цифровые технологии глубоко укореняются в жизни общества. Сегодня потребитель заинтересован не в том, чтобы знать механику проведения платежа, а в легкости и удобстве его совершения. В связи с этим различные платежные интерфейсы становятся все менее заметными для пользователя. Этому способствуют и рост количества банковских карт, и популярность более инновационных способов оплаты — NFC-платежей, QR-кодов, криптовалют. В тонкостях платежных систем «Акчабар» разбирался с главным специалистом отдела по цифровым и финансовым технологиям управления платежных систем НБ КР Салтанат Ибрагимовой.

[news 18802]

 Для начала давайте разберемся, что такое бесконтактные технологии?

Растущий темп использования безналичных платежей стал причиной поиска новых технологий, которые бы позволили повысить эффективность, надежность, безопасность и скорость осуществления операций.

Бесконтактные технологии позволяют проводить платежи дистанционно, без непосредственного взаимодействия терминала в торговой точке и платежной карты, что существенно ускоряет проведение безналичных расчетов. В Кыргызстане банки уже выпускают бесконтактные платежные карты, однако их доля в общем объеме эмиссии карт пока незначительна. 

Помимо банковских карт, с технологией бесконтактных платежей получили распространение платежи с использованием мобильных устройств, в том числе QR-кодов и HCE (Host card emulation — это технология, которая позволяет осуществлять платежи со смартфона без банковской карты). 

Основными целями развития бесконтактных технологий в КР являются:

• увеличение объема эмиссии бесконтактных банковских карт;
• увеличение количества POS-терминалов с функцией приема бесконтактных банковских карт в торгово-сервисных точках;
• обеспечение эмиссии бесконтактных банковских карт национальной платежной системы «Элкарт»;
• создание условий для развития в КР сервисов, обеспечивающих выполнение операций оплаты с использованием мобильных устройств, в том числе QR-кодов и технологий HCE.

Расскажите поподробнее о технологии QR-код?

QR-код представляет собой двухмерный штрих-код (2D штрих-код), который может содержать в себе различную информацию. QR расшифровывается как «Quick Response» («быстрый отклик»), что отражает способность устройств и программного обеспечения быстро распознавать код и преобразовывать содержащиеся в нем данные.

QR-код считывается с помощью специальной программы, установленной на мобильном телефоне, поэтому можно мгновенно получить содержащуюся в нем информацию (например, о компании или продукте), или провести платеж.

QR-коды удобные в использовании:

• есть возможность включения в код большого объема данных;
• прост в чтении и сканировании, что позволяет моментально переводить информацию в электронный вид, не требуя ручного набора текста;
• имеет в наличии алгоритм для коррекции ошибок, позволяющий считывать коды, которые каким-то образом повреждены (затерты, перечеркнуты, имеют дефекты печати), или были сканированы в движении (например, изображения на рекламном плакате из окна автомобиля);
• есть бесплатные специализированные приложения для чтения и создания собственных QR-кодов.

[news 18375]

Ускоряющийся ритм жизни требует, чтобы взаимодействия с окружающим миром были предельно просты и занимали минимальное количество времени. QR-код отвечает этим требованиям, что делает его полезным во многих сферах. Особую популярность использование QR-кодов приобрело в финансовом секторе для быстрых и удобных расчетов.

Что, по мнению Нацбанка, необходимо для продвижения этих средств оплаты? Какие механизмы помогут?

В Кыргызстане существует проблема низкого уровня проникновения безналичных платежей и концентрация платежных систем только в больших городах. Для их развития в регионах необходимы значительные инвестиции по расширению периферийного оборудования. В этих условиях платежи с использованием QR-кодов могли бы способствовать увеличению уровня проникновения безналичных платежей, и для этого необходимо обеспечить их взаимную интеграцию. Для этого была образована рабочая группа с участием представителей бизнес-сообщества, государственных структур и Национального банка, в рамках которой был разработан национальный стандарт QR-кода для осуществления финансовых платежей.

Использование национального стандарта необходимо для того, чтобы избежать фрагментации, вызванной использованием различных проприетарных QR-кодов, которые приобретают популярность за счет развития безналичных платежей. По мнению специалистов Нацбанка и коммерческих банков, такая система позволит снизить расходы всех игроков на рынке.

На сегодняшний день участники различных платежных систем уже добавили возможность проведения платежей и переводов с использованием QR-кодов в свои мобильные приложения. Некоторые из них позволяют осуществлять перевод средств по QR-коду.

[news 18690]

Так с 1 марта 2019 года ЗАО «Межбанковский процессинговый центр», оператор национальной платежной системы «Элкарт», запустил проект по совершению платежей с использованием QR-кода через мобильное приложение «Элкарт Мобайл». Это позволяет торговым точкам принимать платежи в безналичной форме посредством мобильного телефона. В отдаленных районах и населенных пунктах республики использование QR-кодов позволит расширить и облегчить доступ населения к банковским услугам за счет снижения издержек на установку платежного оборудования и его обслуживания.

Каковы удобства и преимущества оплаты через QR-код?

Платежи с использованием QR-кода имеют несколько преимуществ перед другими способами оплаты покупок. Главное преимущество расчетов через QR-код — это удобство и скорость расчетов. Согласитесь, сегодня мобильный телефон есть у каждого человека, и мы его используем постоянно. Теперь можем с его помощью оплатить покупки в магазинах, предварительно не задумываясь, сколько денег вам понадобится и имеется ли эта сумма при себе. Все необходимые для проведения платежа данные доступны из платежного приложения.

Для платежей с использованием QR-кода нет никаких особых требований к устройству вроде наличия NFC-чипа. Установить платежное приложение, поддерживающее QR-коды, вы сможете практически на любой смартфон iOS или Android. Главное — чтобы программа была совместима с вашей версией операционной системы.

Можете описать, как проходит процесс оплаты с помощью QR-кода?

Независимо от того, какое приложение вы установите на свой смартфон, алгоритм действий будет схожим.

Устанавливаем бесплатное мобильное приложение на свой телефон и привязываем к нему одну или несколько платежных карт, либо электронный кошелек. В случае, если ваше мобильное приложение позволяет проводить оплату с помощью QR-кода, то вы сможете это делать.

Сам по себе процесс оплаты покупок или услуг с помощью QR-кода достаточно прост и понятен. Существует два способа оплатить покупку с помощью QR-кода.

[news 18562]

Вариант 1.

QR-код создает продавец. Это может быть статический код, содержащий информацию о его счете, или динамический код с информацией о транзакции. Статический код можно распечатать на бумаге и вывесить или установить на кассе. Покупатель сканирует этот код при помощи платежного приложения и на экране смартфона отображается получатель перевода, вводит сумму покупки и подтверждает оплату. Динамический код продавец формирует «на ходу» и выводит его, например, на экран кассы или планшета. В этом случае сумма покупки уже содержится в коде, так что клиент только сканирует его и подтверждает оплату.

Вариант 2.

QR-код создает покупатель при помощи платежного приложения. В таком случае код всегда одноразовый. Продавец сканирует его с помощью специального устройства и со счета покупателя списывается нужная сумма. Конкретные торговые точки и платежные приложения могут поддерживать как оба варианта оплаты, так и только один из них.

Покупки таким образом можно делать как в интернет-магазинах, так и в обычных супермаркетах и торговых точках. Кроме того, в дальнейшем можно будет оплачивать с помощью данного приложения квитанции по оплате коммунальных услуг, штрафы, налоги и другие платежи.