Банковская карта в современном мире – это своеобразный маленький сейф, который, даже если потеряется, сгорит, утонет или будет украден, сохранит в безопасности ваши деньги.
Развитие безналичных платежей и использование пластика в Кыргызстане только начинается. Большинство держателей карт не используют их для оплаты покупок и услуг. Статистика Национального банка показывает, что свыше 90% всех операций приходится на снятие средств. Остальные держатели все-таки хранят деньги на карте, совершают покупки в интернете и оплачивают услуги и товары через POS-терминалы.
«Акчабар» разобрался в каком состоянии находится рынок банковских карт в нашей стране.
Для современного человека банковская карта уже давно стала обыденным инструментом в решении повседневных финансовых вопросов. При необходимости можно в любой момент снять деньги со счета или же наоборот – не носить с собой крупные суммы.
В 1914 году американская фирма Mobil Oil начала делать товарные картонные карточки, на которых были напечатаны или выдавлены данные. Первые металлические карты начала выпускать бостонская компания Farrington Manufacturing в 1928 году. Идентификационные данные на такой карте выдавливались и при расчете она вставлялась в специальную машину на которой отпечатывались именные чеки – импринтер.
Примерно в тоже время идеей вдохновились некоторые дорогие магазины и рестораны, которые начали выдавать такие карты своим богатым клиентам в качестве документа при оформлении сделки.
Основоположником банковской кредитной карты стал специалист из Национального банка Flatbush в Бруклине Джон Биггинс. Его кредитная схема «Charge-it» предусматривала расписки, с которыми клиенты могли осуществлять мелкие покупки в магазинах. После чего банк оплачивал со счетов клиента предоставленные магазинами расписки. Это, по сути, классика расчетов, которая действует до сих пор, только в усовершенствованном виде.
В Советском Союзе первые пластиковые карты появились в 60-е годы. Их принимали к оплате в системе магазинов «Березка», в которых товары приобретались исключительно за валюту.
1 октября 1958 года была выпущена первая карта BankAmericard. Ее обладателями уже через год были 475 тыс. человек и более 30 тыс. организаций. Обслуживание карты стоило $15 в год, что было достаточно дорого для того времени.
Только в 60-е годы XX века появился прототип современной карты – пластиковая карта с магнитной полосой. И наконец в 1975 году француз Ролан Морено изобрел смарт-карту (smart card) – электронная карточка памяти, которая используется в кредитных картах и в SIM-картах мобильных телефонов.
Сегодня существует два основных вида пластиковых карт: кредитные и дебетовые. Есть еще один вид карт – с разрешенным овердрафтом.
В республике рынок пластиковых карт пока только развивается. В основном кыргызстанцы предпочитают не держать деньги на карте и после получения средств в большинстве случаев сразу обналичивают их.
По данным Национального банка КР, совокупное число платежных карт в Кыргызстане на 31 марта 2016 года составило 1,28 млн. Для сравнения, полтора года назад в обращении находилось 850 тыс. карт различных платежных систем.
Количество карт национальной системы «Элкарт» на сегодняшний день составляет 323 311. Число карт международных систем – 960 969.
Статистика на протяжении нескольких лет показывает, что платежные карты применяются в Кыргызстане, к сожалению, в основном для снятия наличных денег – свыше 90% от общего объема операций. Остальные держатели все-таки хранят деньги на карте, совершают покупки в интернете, а также оплачивают услуги и товары через POS-терминалы. В 2014 году показатель снятия наличных денег с карты составлял 96,7%.
«Это обусловлено отсутствием заметных изменений в потребительской психологии и поведении пользователей платежных карт, низким уровнем финансовой грамотности, а также отказом торгово-сервисных предприятий в установке POS-терминалов для приема оплаты посредством платежных карт», - пояснили в Нацбанке.
Для решения этих проблем правительство в декабре прошлого года приняло постановление, обязывающее предпринимателей и юридических лиц устанавливать устройства для приема безналичных платежей с использованием банковских карт – POS-терминалы.
В перечень организаций, обязанных установить устройства, вошли аптеки, АЗС, магазины, гостиницы, станции технического обслуживания и другие.
В Бишкеке и Оше, по решению правительства, POS-терминалы необходимо было установить до 1 апреля 2016 года. В других крупных городах Кыргызстана это необходимо сделать до 1 июля текущего года. В районных центрах с численностью населения свыше 25 тыс. человек об установке терминалов должны позаботиться до 1 декабря 2016 года. В других районных центрах – до 1 июля 2017 года.
В Нацбанке считают, что внедрение и популяризация в Кыргызстане безналичых платежей поможет улучшить ситуацию с защитой прав потребителей, увеличит налоговые поступления в бюджет страны, а также способствует усилению контроля за оборотом денежных средств и уменьшит теневой оборот наличных.
Отметим, что наибольшим количеством POS-терминалов в стране обладают «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН», KICB, «Оптима Банк», DemirBank и «РСК Банк». Актуальная статистика по количеству POS-терминалов приведена в «Рейтинге коммерческих банков Кыргызстана».
Услуги по эмиссии и эквайрингу банковских карт на сегодняшний день предоставляют 22 из 25 действующих коммерческих банков. Из них эмитентами и эквайерами карт международных платежных систем являются 13 комбанков. По национальной платежной системе «Элкарт» – 18 банков.
Карта «Золотая Корона», как можно судить по графику, в Кыргызстане самая популярная. Ее держателями являются более 494 тыс. человек. Карта Visa, в масштабах страны, не сильно уступает ей и насчитывает более 422 тыс. держателей. Остальные виды карт международной системы по численности находятся в пределах плюс-минус 15 тыс. держателей.
Национальная система «Элкарт», по данным НБКР, на сегодняшний день насчитывает чуть более 323 тыс. держателей.
Согласно информации, предоставленной «Акчабару» крупнейшими банками, число пользователей банковских карт растет из года в год.
В «Коммерческом банке КЫРГЫЗСТАН» сообщили редакции, что банк выпускает два вида карт – Visa и «Золотая Корона». По итогам 2015 года общее количество выпущенных карт составило 262,4 тыс., увеличившись на 69%.
В банке отметили, что на данный момент он находится на этапе начала выпуска карт платежных систем «Элкарт» и MasterCard. При этом банкоматы, POS-терминалы и кассы банка обслуживают держателей всех основных видов карт – Visa, «Золотая Корона», «Элкарт», MasterCard.
«Банк осуществляет эквайринг бесконтактных карт Visa payWave и MasterCard PayPass, более 200 POS-терминалов банка настроены на прием бесконтакта. Кроме того, мы уже выпускаем бесконтактные карты Visa Electron, Classic, Gold. А также до конца июня 2016 года начнем выпуск и бесконтактных карт MasterCard PayPass», - рассказали в пресс-службе банка.
На вопрос журналиста «Акчабар» о тенденциях рынка, в пресс-службе банка отметили, что за последние два года клиенты стали больше доверять банковским картам.
«Мы создаем все условия, чтобы клиенты больше совершали оплату безналичным способом. Проводятся всевозможные акции, внедряются новые услуги (к примеру, «Мобильный банкинг»), развивается POS-терминальная сеть, выплачиваются дополнительные бонусы. Все это способствует тому, что клиенты начинают хранить свои денежные средства на картах», - заключили в банке.
Общее количество выпущенных пластиковых карт в ЗАО «Кыргызский Инвестиционно-Кредитный Банк» к 30 апреля 2016 года достигло 173,6 тыс. Из них держателями «Элкарт» являются 49,5 тыс. человек. Общее количество выпущенных карт Visa составило на 30 апреля 124 тыс.
25 марта этого года KICB совместно с китайской компанией UnionPay International торжественно презентовали первую чиповую карту Элкарт/UnionPay.
«Карта UnionPay/Элкарт от KICB объединила в себе все преимущества локальной платежной системы Элкарт и международной системы UnionPay в одном платежном средстве. Она предоставляет клиентам возможность обналичить денежные средства в любом банкомате страны по низким тарифам, оплачивать товары и услуги не только в Кыргызстане, но и в 150-ти странах», - добавили в банке.
Optima Bank эмитирует два вида карт – Visa и UPI. В процентном соотношении держатели этих видов карт распределись так: 86% - Visa, 14% - UPI. Число частных держателей и держателей зарплатных карт поделились практически поровну – 57% и 43% соответственно.
В пресс-службе банка сообщили, что по сравнению с 2014 годом среднедневные остатки на картах увеличились на 17%. Это означает, что люди стали больше хранить деньги на картах.
В пресс-службе ЗАО «Демир Кыргыз Интренешнл Банк» нам сообщили, что общее количество выпущенных банком карт составляет более 140 тыс.
Кыргызстанцы неохотно переходят с наличных денег на пластик, в стране не сформировалась культура оплаты покупок банковскими картами. Главная причина этого — отсутствие широкой сети POS-терминалов во всех местах, где граждане совершают покупки.
Постановления правительства, обязывающие устанавливать терминалы, по факту не работают, а коммерческим банкам в одиночку, без административного ресурса, тяжело исправлять эту ситуацию. Хотя банки стимулируют людей не просто снимать деньги с карт, а оплачивать ими покупки и услуги с помощью всевозможных бонусных программ и акций.
Понемногу ситуация улучшается, отмечают представители банков. Это хорошо показывают данные по увеличению среднедневных остатках на картах клиентов и говорят о том, что люди начинают больше хранить средств на картах.
Медленное развитие безналичных платежей будет продолжатся до тех пор, пока оплата картами не станет доступна повсеместно. И до тех пор, пока масса предприятий, относящихся к малому и среднему бизнесу, будет продолжать работать в так называемой серой зоне.
Копирование материалов, представленных на сайте, возможно только с разрешения редакции и с обязательным указанием активной гиперссылки на источник
