Опубликовано
03.11.2025, 09:56QR-платежи в Кыргызстане растут с такой скоростью, что статистика выглядит почти фантастической. За первый квартал 2025-го через систему оператора взаимодействия прошло 53.7 млн операций на 94 млрд сомов — в 13.7 и 24.1 раза больше, чем годом ранее. Во втором квартале динамика оказалась еще стремительнее, 113.3 млн операций на 180.9 млрд сомов (рост в 11.7 и 18.3 раза к аналогичному периоду 2024-го).
Скачок также пришелся на государственные сервисы. Если в начале года они фиксировали 5.8 млн платежей на 2.6 млрд сомов, то к июню цифры выросли до 22 млн операций на 4.5 млрд. Массовость уже очевидна, к QR подключены 20 из 21 банка и 14 платежных организаций. По всей стране, включая регионы, установлено более 80.5 тысячи QR-код-терминалов. Для сравнения: в конце марта их было около 68 тысяч.
Главная причина, почему QR-платежи в Кыргызстане так быстро набирают популярность, проста — ими легко пользоваться. Обычным людям нужен только телефон — навел камеру, подтвердил оплату и все. Еще и нулевая комиссия действует до конца года. Но то, что работает идеально для клиента, оборачивается проблемами для бизнеса.
В государствах с развитым e-commerce все очень просто: заходишь на сайт, выбираешь товар, оплачиваешь и оформляешь доставку — без звонков и переписок. У нас же ситуация совсем другая. Онлайн-продажи есть, но они не дают «завершенного клиентского опыта». Ты, казалось бы, выбираешь товар на сайте, но потом тебя все равно переводят в WhatsApp или Instagram, чтобы договориться «вручную».
По сути, электронной коммерции в ее классическом виде в Кыргызстане пока нет.
Одна из главных причин, по мнению Аргена Дарманова из Finik, — отсутствие простых инструментов для приема оплаты. Для мелкого предпринимателя установка платежной системы кажется чем-то запредельно сложным, что для этого нужны технические интеграции, специалисты и целый IT-отдел.
«Компании, которые решаются на такой шаг, часто подключают зарубежные решения. Но это дорого и неудобно: комиссии выше, интеграции сложные, а сама система не всегда адаптирована под местный рынок. Поэтому позволить себе ее могут только крупные игроки. А у малого и среднего бизнеса, торговцев по-прежнему нет удобного инструмента по приему оплаты», — говорит Арген Дарманов.
С другой стороны, сегодня в каждом ларьке, даже самом маленьком, на видном месте висит аккуратно распечатанный и заботливо заламинированный QR-код.
Правда, тут есть нюанс. Как выяснилось, многие такие коды зарегистрированы не на юрлица, а на обычных «физиков». ГНС уже предупредила, что так делать нельзя. За это грозит штраф в 65 тысяч сомов. Поэтому предпринимателям, скорее всего, придется в ближайшее время переклеивать штрих-коды.
Однако делается это вовсе не из-за удобства для самого бизнеса, а чтобы удовлетворить ожидания самых привередливых в платежах клиентов.
Да, любой банк готов выдать QR для приема платежей на базе единого ELQR, разработанного МПЦ. Но банки — это не про платежные системы, их основной бизнес — выдавать кредиты. С самих платежей они зарабатывают немного, поэтому и не вкладываются в развитие этого сервиса. В результате бизнес получает стандартный QR, который работает как черный ящик: деньги приходят, но никаких данных, кроме даты и суммы, предприниматель не видит.
«Бизнесу нужны не только деньги на счете, но и аналитика: кто купил, что именно, какой чек, какой сегмент клиентов. Банки же дают базовый QR», — поясняет эксперт.
И вот тут возникает главная проблема. В магазине за день может пройти оборот в 100 тысяч, 1 млн сомов, а понять, за какие товары эти деньги, невозможно. Нет названия услуги, идентификатора клиента, информации о заказе. Из-за этого компании не могут нормально сверять оплату с отгрузками, строить аналитику или закрывать разрывы между налоговой отчетностью и товарными остатками.
В итоге предпринимателям приходится искать обходные пути, создавать собственные формы, вручную выгружать данные, использовать мессенджеры и вести учет в Excel или по старинке в тетради.
Finik фактически устраняет ту самую «дыру» в инфраструктуре QR-платежей, о которой сегодня говорят предприниматели. Компания превращает стандартный QR в полноценную платежную страницу — с указанием конкретного товара, покупателя и заказа. В результате бизнес получает не просто перевод денег, а всю необходимую информацию для сверок, аналитики и отчетности.
Процесс максимально прост: сфотографировать товар, добавить описание, установить цену — и система мгновенно генерирует уникальный QR-код. Его можно использовать как для офлайн-продаж, так и в онлайн-формате.
Само приложение построено по принципу гибридной модели — нечто между маркетплейсом и социальной сетью. Продавцы могут размещать товары прямо внутри платформы, как посты: фото, описание, цена, QR. При этом доступны дополнительные функции — установка срока действия предложения, лимита количества, целевой аудитории и др.
Оплатить можно через любое банковское приложение: система автоматически предложит пользователю варианты, благодаря технологии DeepLink. Таким образом, Finik делает прием платежей столь же простым и интуитивным, как публикация поста в Instagram, а QR-код — не просто инструментом оплаты, а частью полноценного клиентского опыта.
Можно сказать, что это похоже на работу в маркетплейсе. Причем у них уже есть наработанная аудитории . Это, действительно, так. Но в этом случае вам продадут поток покупателей «под ключ», а взамен попросят уже 15—20% и выше, поскольку они являются фактическими владельцами платежной воронки.
Платежные организации продвигают другую модель, они продают вам инфраструктуру, при этом трафик остается за предпринимателем.
«Мы построили систему так, что продавец остается хозяином своего трафика. Клиентопоток — его ответственность, зато деньги приходят сразу, а бизнес видит, за что именно платеж, — объясняет Арген Дарманов. — На наших платежных страницах можно заранее задать нужные поля: имя покупателя, описание товара, номер билета или услуги».
Такой формат удобен не только для мелкого бизнеса, но и для крупных игроков. Например, страховые компании. Сегодня, чтобы клиент мог оплатить ОСАГО прямо в банковском приложении, страховщики, по словам эксперта, вынуждены отдавать банкам до 30% стоимости полиса. По сути, эти деньги перекладываются на плечи самих клиентов. А развивая свои платежные каналы, фирмы экономят до 28% — и эти средства могут пойти на развитие или снижение конечной цены.
«Идея нашего сервиса выросла из личной боли. Онлайн-покупки часто превращались в бесконечные переписки и пересылку чеков. Мы хотим, чтобы процесс стал простым: выбрал товар — оплатил — получил. Это и есть культура e-commerce, к которой Кыргызстан должен прийти», — говорит Арген Дарманов.
Люди уже привыкли платить телефоном: миллионы транзакций в месяц — тому доказательство. Но пока QR работает «на количество», а не на качество. Чтобы QR стал действительно ценным инструментом для бизнеса, он должен перестать быть черным ящиком и превратиться в прозрачный канал, где каждая транзакция несет не только деньги, но и полезный контекст.
