Нацбанк готовит единую систему переводов между банками по номеру телефона и QR-коду

Перевести деньги клиенту другого банка должно стать так же просто, как отправить сообщение, достаточно будет выбрать номер телефона, отсканировать QR-код или указать счет. Национальный банк предлагает объединить банки и платежные организации Кыргызстана в единую систему быстрых платежей, работающую круглосуточно.

Проект соответствующего положения НБ КР вынес на общественное обсуждение 2 сентября. Документ пока не утвержден, но уже дает представление о том, как может измениться рынок денежных переводов в стране.

Главная идея проекта — убрать технологические границы между банками. Сейчас возможности перевода во многом зависят от того, какими приложениями, картами и платежными системами пользуются отправитель и получатель. СБП должна связать их общей инфраструктурой.

Если проект будет реализован, деньги можно будет переводить в режиме 24/7/365 — независимо от рабочего дня, времени суток и того, в каких финансовых организациях обслуживаются участники операции.

Пользователю не обязательно будет запрашивать длинные банковские реквизиты. Для отправки денег система сможет использовать номер телефона, QR-код национального стандарта, номер счета или банковской карты, платежную ссылку и другие предусмотренные правилами идентификаторы.

Через СБП планируется проводить не только переводы между гражданами. Система охватит платежи в пользу бизнеса и государственных органов, расчеты между компаниями и другие виды операций.

Отправить деньги можно будет через привычные каналы: мобильное приложение банка, интернет-банкинг, банкомат, POS-терминал или QR-код. После операции клиент должен получить уведомление о том, что платеж исполнен, отклонен, отменен или возвращен.

Судя по проекту, отдельное обязательное приложение для СБП создавать не будут. Банки и платежные организации смогут встроить ее функции в уже работающие цифровые сервисы. Для клиента изменится не столько внешний вид приложения, сколько то, что происходит за кнопкой «Перевести».

Центральным оператором новой системы предлагается сделать оператора национальной платежной системы «Элкарт». Именно через него будет проходить технологическое взаимодействие участников.

Оператор должен принимать и направлять платежные сообщения, вести реестры, проводить клиринг, рассчитывать чистые позиции банков, следить за подозрительными операциями и отвечать за информационную безопасность и бесперебойность всей инфраструктуры.

Банки и другие организации, имеющие счета в Национальном банке, смогут подключаться к СБП напрямую. Платежным организациям и операторам без счета в НБ КР потребуется работать через прямого участника.

Однако одного желания подключиться будет недостаточно. Участникам придется заключить договор, доработать свои информационные системы, пройти тестирование и сертификацию интеграции, а также подтвердить соответствие требованиям к безопасности.

Именно техническая готовность банков названа одним из основных рисков проекта. Если участники будут подключаться неравномерно, единое платежное пространство на первом этапе может оказаться единым только формально.

Для клиента платеж должен отображаться как совершенный в режиме реального времени. Но внутри банковской системы процесс будет устроен сложнее.

Оператор сопоставит входящие и исходящие операции каждого участника и рассчитает чистую позицию. Например, если клиенты одного банка за определенный период отправили в другой банк 100 млн сомов, а получили оттуда 80 млн, окончательно нужно будет перечислить только разницу — 20 млн сомов.

Эти расчеты будут проходить через гроссовую систему Национального банка по корреспондентским счетам прямых участников.

В результате между мгновенным отображением перевода для клиента и окончательным расчетом между банками может возникать временной разрыв. Чтобы он не создавал угрозу для системы, участникам установят требования к запасу ликвидности, лимиты чистой дебетовой позиции и другие ограничения.

Если у банка не окажется достаточно средств для завершения расчетов, отдельные операции могут заблокировать или перевести в режим ожидания. Также допускается создание механизма экстренного увеличения ликвидности, чтобы нехватка денег у одного участника не остановила всю систему.

Переводы по номеру телефона будут работать благодаря централизованному реестру идентификаторов. Он должен связать номер, QR-код или другой идентификатор с конкретным клиентом, его банком, счетом, картой либо электронным кошельком.

Привязка должна проводиться с согласия пользователя. При этом перечень данных, которые могут храниться в системе, достаточно широк: Ф. И. О., номер телефона, паспортные данные, ПИН, ИНН, банковские реквизиты и идентификатор электронного кошелька.

Фактически удобство перевода «в один клик» будет обеспечиваться большой централизованной базой, поэтому одним из ключевых вопросов становится защита персональных данных. Проект требует обрабатывать их в соответствии с Цифровым кодексом Кыргызстана, фиксировать все изменения и сохранять историю действий в реестре.

Оператор также должен исключить ситуации, когда один номер телефона ошибочно привязан к нескольким получателям или деньги уходят не тому человеку.

Безопасность системы будет строиться не только на защите базы данных. Каждую транзакцию предполагается автоматически проверять через централизованный антифрод-модуль.

Алгоритмы будут искать необычное поведение, дробление крупных сумм, нетипичные параметры операций и другие возможные признаки мошенничества. Подозрительный перевод система сможет отклонить, временно заблокировать или направить на дополнительную проверку.

Ограничения могут устанавливаться на одну операцию, сутки или месяц и зависеть от суммы, валюты, типа счета и вида транзакции.

Одновременно платежи будут централизованно проверяться на соответствие санкционным перечням и требованиям законодательства по противодействию финансированию преступной деятельности и отмыванию доходов.

Отдельный блок проекта посвящен спорным операциям. Для них должен появиться специальный механизм, через который можно будет оспорить статус платежа, ошибочную маршрутизацию или несоответствие реквизитов и потребовать возврата денег.

Каждой транзакции присвоят уникальный идентификатор. Благодаря ему можно будет восстановить всю историю операции — от момента отправки до исполнения, отмены, возврата или окончательного расчета между банками.

Сроки подачи претензии, список необходимых документов и основания для возврата средств определят правила СБП. Сложные споры сможет рассматривать специальная арбитражная комиссия.

Национальная СБП изначально создается для внутреннего рынка, но проект предусматривает возможность ее интеграции с иностранными платежными системами.

Это может открыть путь для быстрых трансграничных переводов. Однако их запуск потребует отдельного согласования с Нацбанком: необходимо определить доступные валюты, порядок конвертации, схему расчетов, требования к проверке отправителей и получателей, а также механизм контроля происхождения средств.

Международные операторы не смогут напрямую рассчитываться через систему Национального банка. Для проведения операций им потребуется расчетный банк на территории Кыргызстана.

При разработке проекта НБ КР изучал опыт российской СБП, индийской UPI, бразильской Pix, египетской Instant Payment Network и сингапурской PayNow. Все эти системы построены вокруг одной идеи: клиентам не должно быть важно, в каком банке находятся деньги, если платежная инфраструктура страны умеет бесшовно связывать участников между собой.

Будьте в курсе! Подписывайтесь на наш Telegram.