Национальный банк Кыргызстана 28 февраля пересмотрел размер учетной ставки, подняв ее на 1.5 процентных пункта. Таким образом, на сегодня она установлена в размере 10%.

Предпосылками для повышения учетной ставки стали сохранение неблагоприятной эпидемиологической ситуации, рост геополитических рисков и их влияние на экономические процессы внутри страны, а также продолжающийся рост цен на продовольствие и ГСМ.

О чем говорит учетная ставка? О том, что дешевле 10% процентов на межбанковском рынке финансовых ресурсов нет. Это, как правило, напрямую влияет на стоимость кредитов для будущих заемщиков. Вместе с тем зависимость кредитов от учетной ставки в Кыргызстане не так сильна, как в других странах, это связано с тем, что банки в большинстве случаев дают в займы суммы, полученные от граждан в виде депозитов.

При этом все равно при повышении учетной ставки сохраняется вероятность роста стоимости кредитов для конечных потребителей. Как оказалось, в зоне риска не только новые заемщики финансово-кредитных учреждений. Дело в том, что в отдельных случаях кредиты могут подорожать и для действующих заемщиков.

Как узнать находитесь ли в зоне риска или нет? Для ответа на этот вопрос необходимо внимательно изучить кредитный договор с компанией. Если в нем есть подобный пункт, то изменение ставки вполне реально:

Обратите внимание на пункт 1.3 в статье «Права и обязанности компании». Согласно ему, компания имеет право: «Изменить процентную ставку по кредиту при изменении в том числе учетной ставки рефинансирования НБ КР». Правда, есть оговорка, это возможно только при согласии заемщика. Казалось бы, не давайте согласия и все будет хорошо. Но юрист Султан Калыбаев видит риски в наличии подобного пункта в договоре.

Договор либо его отдельные положения не могут быть «законными» или «незаконными» по причине того, что гражданское законодательство предусматривает институт признания сделок недействительным в целом либо в части, которые в свою очередь оспариваются только через судебные органы.

«Указанная норма в кредитном договоре, где предусматривается согласие заемщика, не противоречит минимальным требованиям кредитования, предусмотренным законом КР «О НБ КР, банках и банковской деятельности» и Законом КР «О микрофинансовых организациях». Следовательно, норма установлена исключительно на договорной основе сторон», — говорит он.

Вместе с тем, согласно банковскому законодательству, лица, предоставляющие банковские услуги, не вправе в одностороннем порядке изменять или дополнять условия кредитного договора, если это ухудшает права или увеличивает обязанности заемщика.

Юрист отмечает, что по общим правилам гражданского законодательства о договорах, по требованию одной из сторон договор может быть изменен по решению суда. Однако в данном случае сложно представить весомые доводы или основания кредиторов, по которым судебные органы могли удовлетворить их требования по изменению условий кредитного договора, ухудшающие положения заемщиков.

«Конечно, заемщики добровольно не согласятся на повышение процентной ставки по кредиту, но все же есть риск того, что недобросовестные кредиторы под разными уговорами либо давлением смогут получить письменные согласия заемщиков путем получения от них письменных заявлений, обращений, либо заключения дополнительных соглашений к кредитным договорам», — предостерегает Султан Калыбаев.

Для того чтобы избежать подобных ситуаций, по мнению эксперта, не помешает осторожность. Он предлагает принять следующие меры:

• любые предложения по изменению условий кредитного договора со стороны кредиторов получать в письменном виде, оформленных надлежащим образом. Затем обратиться в Национальный банк КР за разъяснением и проверкой на предмет наличия нарушений;
• тщательно изучать проекты заключаемых договоров/соглашений, связанных с кредитным договором.

«На моей практике бывали случаи, когда под предлогом заключения либо перезаключения договоров и соглашений содержание дополняли. В результате права заемщиков ухудшались», — заключил юрист Султан Калыбаев.