Понимание банка как финансового учреждения с обязательным физическим офисом уже устарело. Сегодня в мире активными темпами развиваются необанки — полностью виртуальные банки. Для их развития не нужно дорогой инфраструктуры. Чтобы получать весь спектр услуг, достаточно телефона. И это идеальное решение для Кыргызстана. 

В Кыргызстане на семимиллионное население действуют более 20 коммерческих банков. Получается, если взять экономически активных граждан, на один банк приходится около 205 тысяч клиентов. Казалось бы, это не так много. Но в стране до сих пор банковскими услугами остается не охвачено огромное число людей. 

Откуда такие выводы? Все просто, мы видим, что кыргызстанцы во многом предпочитают им микрокредитные организации, ломбарды и частное быстрое кредитование под огромные проценты. Все это говорит от том, что для этих клиентов дорога в банк закрыта. На это есть ряд причин, от слишком высокой бюрократии до банального отсутствия инфраструктуры. 

По данным регулятора, на конец 2022 года по стране действовало 11 тысяч терминалов самообслуживания и 16.3 тысячи платежных POS-терминалов, при том что четверть из них была установлена только в прошлом году. А если мы посмотрим на распространенность банкоматов, то их и для одного Бишкека мало — всего 2 тысячи по республике. 

Как видно из статистики, в Кыргызстане, мы не берем Бишкек и Чуйскую область, совсем непросто оплатить товар или услуги безналичным способом. Поэтому, добравшись до первого же банкомата, кыргызстанцы начинают обналичивать деньги. Из $6.2 млрд оборота банковских карт $5.2 млрд — это операции по снятию наличности. И это красноречивее любых слов говорит о том, что граждане, у которых на руках находится 5.2 млн карт, используют их только для получения перевода, зарплаты, пенсии и другое. Не стимулируют их платить картой ни бонусы, ни кешбэки. 

Без развитой инфраструктуры все бесполезно. При этом из-за дороговизны банки не спешат инвестировать в оборудование для обслуживания клиентов. Кроме того, с развитием современных технологий у них появилась более дешевая и перспективная альтернатива — мобильные приложения. Они позволяют совершать не только удаленные банковские услуги, такие как пополнить депозит, погасить кредит и другие, но и оплатить коммунальные и другие услуги, например, связь, штрафы, перевести деньги. 

Все, что для этого нужно, — это смартфон и интернет. Благо с этим в Кыргызстане проблем нет. В стране высокий уровень использования смартфонов. Количество владельцев достигает 5.8 млн человек, а покрытие интернетом 4G составляет 97%. Это один из главных факторов того, что банкинг полюбился кыргызстанцам. С развитием банковских приложений однозначно жить стало проще. Однако и они имеют ограниченный спектр услуг. 

Например, за кредитом или для открытия депозита все равно придется прийти в финансовое учреждение, хотя бы один раз точно. И ладно, если человек находится в Бишкеке или живет в Чуйской области, где дислоцируется 35% филиалов всех банков. А вот жителям других регионов, таких как Таласская область, повезло меньше. Там расположено всего 19 филиалов, то есть не каждый банк имеет в области свое представительство. Это становится серьезной проблемой, потому что в этом случае клиенту банка приходится ехать в соседнюю область за услугой. Ну или он вынужден быть ограниченными в своем выборе банка и руководствоваться не тем, что у него услуги лучше или выгоднее, а тем, что он просто есть в его городе.

Но действительно ли требуется физическое присутствие для получения банковской услуги? В Кыргызстане пока да, а во всем мире необанки уже изменили данный подход. От техподдержки и мгновенных денежных переводов до ипотеки и кредита — инновационные финансовые учреждения предлагают нам получать все услуги исключительно онлайн, через мобильное приложение.

Первые необанки появились еще десять лет назад в Великобритании и Германии, включая Monzo, Revolut, N26, и Atom Bank. А сегодня по миру насчитывается уже более 270 необанков. Последние годы мировой рынок необанкинга наблюдал экспоненциальный рост как клиентской базы, так и размера рынка в целом. Ожидается, что он продолжит расти не менее чем на 25%-30% в ближайшие годы. 

Простота использования, круглосуточная доступность любых банковских услуг и, главное, все это в любом удобном для вас месте, будь то диван дома или любимая кофейня, лишает классические банки инструментов для конкурирования. Не спасает и классический банкинг. Предоставление к части услугам удаленный доступ это не то же самое, что изначальная разработка онлайн-продуктов. Наконец, отсутствие у необанков физических отделений делает их более гибкими в предоставлении услуг. Они не несут огромных издержек на аренду офисов и раздутый штат сотрудников, а значит, их продукты будут более выгодными на рынке. 

Хотя в настоящее время в Кыргызстане нет ни одного необанка, условия для его создания созрели. Республика с ее высоким уровнем проникновения интернета и широким использованием смартфонов представляет собой идеальную среду для процветания необанков. А главное, в стране есть высокий спрос на подобную услугу. Это значит, ждать осталось недолго. Когда он появится, это навсегда изменит парадигму банковского дела в стране. И новшества будут в пользу клиентов. Невероятный уровень удобства, персонализация и безопасность заставят банки играть по новым правилам. Есть мнение, что со временем они и вовсе эволюционируют в необанки, перевернув страницу классического банкинга навсегда.