Опубликовано
27.06.2025, 14:24Стремительное развитие финтеха превратило смартфон в полноценное банковское отделение. Сегодня, чтобы оформить кредит, перевести деньги или оплатить услуги, достаточно одного касания экрана — те самые операции, которые еще недавно требовали личного визита, ожидания в очереди и живой подписи. Но там, где появляется удобство, рядом возникает и уязвимость, теми же цифровыми каналами пользуются мошенники.
Это не локальная проблема, а глобальный вызов, с которым ежедневно сталкиваются многие страны мира. Каждый регулятор выстраивает свою линию обороны. Национальный банк Кыргызстана — не просто последователь зарубежных практик. В ряде случаев он задает стандарт, предлагая новаторские решения, которые находят отклик и за пределами страны.
Немного статистики. Только в 2024 году телефонные мошенники различными уловками выманили у кыргызстанцев почти 50 млн сомов. Об этом «Акчабару» рассказал Акрам Кадыржанов, начальник отдела по информационному и техническому обеспечению и борьбе с киберпреступностью управления уголовного розыска Главного управления внутренних дел города Бишкека. По его словам, благодаря оперативной работе более 20 млн уже удалось вернуть. Но главная сложность, подчеркивает он, в том, что преступники часто находятся за границей. И здесь критически важной становится международная координация правоохранителей.
Цель злоумышленников — получить доступ к личным данным, а вместе с ними — к деньгам. И, несмотря на все меры предосторожности, атаки все же случаются. Так, согласно данным мониторинга Национального банка, в октябре—декабре 2024 года только по операциям с банковскими картами было зафиксировано 497 несанкционированных операций (прим. автора — без ведома владельцев), в результате которых списано 6.8 млн сомов. Казалось бы, это всего 0.002% от общего объема карточных транзакций — незначительно в масштабах всей финансовой системы, где, помимо операций с картами, платежи также осуществляются с помощью электронных денег, мобильных приложений банков и платежных организаций и т.д.
Но даже столь малая доля становится тревожным сигналом, ведь любая уязвимость, если ее игнорировать, подрывает доверие к финансовой инфраструктуре. И именно поэтому даже такие цифры воспринимаются регулятором как вызов, требующий системного и упреждающего ответа.
Так, в сотрудничестве с МВД, Минцифры, операторами связи и банками Нацбанком создана межведомственная рабочая группа. Ее задача — не просто латать дыры, а построить крепость, в которую мошеннику не пробраться. И пусть сразу это проблему не решит, но предпринимаемые регулятором меры демонстрируют эффективность. Так, сравнительный анализ статистики Национального банка за второе полугодие 2024 года демонстрирует резкое снижение как количества обращений от граждан на мошеннических операций, так и общего объема причиненного ущерба. Эти изменения — прямой результат политики регулятора.
По данным НБ КР, с 1 января по 3 июня этого года в отдел по защите прав потребителей поступило 78 обращений, связанных с мошенничеством. Большая часть из них — 39, связана с оформлением кредитов, и только 13 случаев с оформлением онлайн-кредитов.
Все эти случаи зафиксированы еще до внедрения «периода охлаждения», которое стало по-настоящему переломным в защите граждан от цифровых афер. «Период охлаждения» — отсрочка после оформления онлайн-кредита, в течение которой заемщик может передумать и отказаться от сделки. Мера заработала в Кыргызстане 14 декабря 2024 года, а уже с марта 2025-го была усовершенствована. Теперь получение кредита будет зависеть от его суммы и уровня риска клиента. Так, выдачу кредита свыше 50 тысяч до 100 тысяч сомов придется ждать 4 часа, свыше 100 тысяч сомов — 12 часов, плюс обязательный контрольный звонок (согласно профилю риска клиента), а максимальная дистанционная сумма с использованием электронной цифровой подписи — 500 тысяч сомов при условии соблюдения всех требований Национального банка.
Важно, если кредит оформляется не самому заемщику, а, например, в рассрочку на покупку товара, — «период охлаждения» не применяется, но в этом случае банк обязан иметь действующий договор с продавцом и перечислять деньги напрямую на счет продавца. Это позволяет закрыть возможные лазейки, через которые раньше проходили схемы злоумышленников.
По словам Акрама Кадыржанова, на сегодня благодаря введению требования по «периоду охлаждения» количество мошеннических кредитов сократилось на 95%.
Успех Кыргызстана не остался незамеченным. Узбекистан уже ввел аналогичную норму, а Казахстан — всерьез изучает механизм. Пока соседи перенимают опыт, Национальный банк Кыргызстана идет дальше — вводит беспрецедентную для региона практику разделения ответственности между банком и клиентом.
Теперь коммерческие банки и другие финансовые учреждения обяжут внедрять полноценные системы противодействия мошенничеству. Это предусмотрено новым законом, подписанным президентом Садыром Жапаровым 28 апреля 2025 года.
В документе закреплено, что любая подозрительная транзакция может быть приостановлена на срок до 30 дней. При этом в мобильных приложениях коммерческих банков должна быть предусмотрена функция, позволяющая клиентам оперативно сообщать о возможных случаях мошенничества для своевременного реагирования на них.
Национальный банк также предлагает ввести правила, по которым банки будут обязаны возвращать клиентам деньги, потерянные из-за мошенников. Кроме того, предлагается наказывать сотрудников банков, если они не приняли меры для предотвращения таких случаев — в соответствии с законодательством.
Ключевые нормы постановления, связанные с техническим внедрением антифрод-системы, могут заработать уже с 1 января 2026 года.
Дополнительно прорабатывается вопрос создания централизованной платформы для обмена данными между банками, Министерством внутренних дел, сотовыми операторами и финансовыми организациями, что позволит повысить эффективность противодействия финансовым преступлениям.
Еще одна из обсуждаемых инициатив последних месяцев — идея внедрения механизма самозапрета на кредит, одобренная депутатами Жогорку Кенеша в трех чтениях и поддержанная Нацбанком. Он предполагает, что гражданин сможет добровольно ограничить возможность оформления кредитов на свое имя — своего рода цифровой замок от мошенников, особенно актуальный в случае утери документов или повышенного риска злоупотреблений.
Все эти шаги — от «периода охлаждения» до будущего механизма самозапрета — показывают, что Кыргызстан не остается в стороне от глобальных вызовов, но и не ждет указаний извне. Сегодня регулятор выступает активным игроком, который ведет соответствующую работу по минимизации уровня мошенничества и созданию упреждающих механизмов защиты для укрепления доверия населения к банковской системе страны.
