Опубликовано
26.02.2026, 12:46Платежная система — одна из ключевых составляющих финансовой системы любого государства. Это инфраструктура, объединяющая учреждения, инструменты, правила, процедуры и технологии, которые обеспечивают перевод денежных средств между участниками экономики.
Ее нередко сравнивают с сердечно-сосудистой системой организма: она обеспечивает непрерывное и безопасное движение «финансовой крови» — денег и платежных сообщений — внутри страны и за ее пределами. Слабая или нестабильная платежная инфраструктура может серьезно ограничить развитие экономики. Сбои в обработке платежей приводят к потерям, неэффективному использованию ресурсов и снижению доверия к финансовой системе.
Еще сравнительно недавно денежное обращение в Кыргызстане преимущественно строилось на наличных расчетах: коммунальные платежи в кассах, переводы через отделения банков или «Кыргыз почтасы», передача средств через знакомых и водителей междугороднего транспорта.
Переход к современным технологиям стал стратегическим шагом. В рамках своего мандата Национальный банк инициировал создание межбанковских платежных систем и современной инфраструктуры:
Реализация этих проектов осуществлялась в тесном сотрудничестве с коммерческими банками, государственными органами и провайдерами платежных услуг. Появление небанковских игроков стало дополнительным стимулом для ускоренного развития рынка.
В настоящее время национальная платежная система включает три ключевых элемента:
Помимо этого, на рынке работают 37 систем денежных переводов (17 локальных и 20 международных), 10 карточных систем (включая VISA, MasterCard, UnionPay) и 16 систем электронных денег (5 из них — локальные).
С 2015 года деятельность платежных посредников стала лицензируемой. Национальный банк выдает лицензии платежным организациям и операторам платежных систем, устанавливая требования к капиталу, безопасности и управлению рисками.
Если ранее платежные системы воспринимались как технический элемент финансовой инфраструктуры, то сегодня их значение существенно выросло. Интеграция глобальных рынков, развитие цифровых технологий и увеличение объемов транзакций потребовали внедрения единых стандартов и жестких требований к надежности систем.
Согласно конституционному закону, Национальный банк обязан обеспечивать надежное, безопасное и эффективное функционирование платежной системы.
В последние годы особое значение приобрело понятие oversight — надзор за платежной системой.
Важно различать его с пруденциальным надзором (supervision). Если пруденциальный надзор направлен на устойчивость конкретной организации — банка или микрофинансовой компании, — то oversight отвечает за стабильность всей платежной системы страны в целом.
Речь идет о том, чтобы платежные системы работали бесперебойно, безопасно и в соответствии с установленными регламентами.
В рамках oversight Национальный банк формирует политику надзора на основе международных стандартов, осуществляет мониторинг системно значимых платежных систем в режиме реального времени, анализирует объемы и структуру платежей и оценивает соответствие международным требованиям.
Также Нацбанк получает и анализирует регулярную отчетность операторов.
Кроме того, регулятор:
Функция oversight требует от Национального банка высокой степени нейтральности. Несмотря на то что банк сам является оператором двух платежных систем, функции управления и надзора в его структуре разделены между разными подразделениями.
Процедуры oversight регулярно проверяются внешними аудиторами и международными финансовыми институтами, включая Международный валютный фонд. Информация о состоянии платежной системы публикуется в регулярных отчетах.
В дальнейшем регулятор планирует расширить раскрытие информации о результатах надзора, чтобы повысить прозрачность и информированность бизнеса и населения.
