Зачем КР цифровой сом, когда он появится в наших кошельках и как будет работать

Национальный банк Кыргызстана планирует до конца второго квартала 2024 года создать прототип платформы цифрового сома и запустить в тест к середине 2025-го. Разбираемся, чем цифровой сом отличается от существующих денег и на что его можно потратить.

Цифровая валюта, к каковой относится цифровой сом, — электронные деньги, которые используются как альтернативная валюта фиатным купюрам. Иногда, как это случилось в Эквадоре, она может полностью заменить нацвалюту. С тех пор как в 2000 году правительство отказалось от сукре и установило в качестве платежного средства страны доллар США, в этой стране Латинской Америки не стало наличной суверенной валюты. 

Однако, чаще всего Центральный банки, изучая возможность введения в обиход граждан цифрового аналога нацвалют, рассматривают его как третью форму, которая становится дополнением к уже существующим наличным и безналичным деньгам. Такая форма цифровой валюты является оптимальной, о чем в октябре 2020 года Банк международных расчетов и ряд центральных банков написали в рекомендациях по внедрению цифровой валюты. Они выделили несколько параметров, которым она должна отвечать: 

• дополнять наличные и другие виды фиатных валют, а не заменять их;
• быть безопасной для денежно-кредитной политики и обеспечения финансовой стабильности;
• способствовать развитию инноваций в национальных платежных системах и повышать их эффективность.

Зарождение проектов цифровых валют Центральных банков началось около восьми лет назад. Тогда первопроходцами выступили такие страны, как Эквадор, Уругвай, активно изучали этот вопрос и скандинавские государства — Норвегия и Швеция. В 2021 году, по данным Банка международных расчетов, 14% регуляторов мира тестировали возможности цифровых валют. 

На евразийском пространстве также изучаются возможности запуска цифровых валют. Наиболее значительного прогресса в исследовании достигли регуляторы Казахстана и России. Вслед за ними возможность запуска цифрового сома обсуждает общественность Кыргызстана. 

Так, 4 марта Национальный банк КР выставил на всеобщее обозрение Концепцию цифровой нацвалюты. Ее разработка была заложена в программе развития Кыргызстана до 2026 года. В настоящее время регулятор занимается сбором предложений по проекту цифровой валюты, но уже известно, каким ее видит НБ КР и какие задачи стоят перед цифровым сомом. 

Из предполагаемой модели цифрового сома известно, что он будет иметь форму уникальных токенов, находящихся в цифровых кошельках клиентов на платформе цифрового сома. Он будет являться дополнительной формой кыргызского сома и сосуществовать наряду с наличными и безналичными сомами.

Все три формы национальной валюты будут равноценными — 1 сом наличными будет эквивалентен 1 безналичному сому и 1 цифровой сом будет эквивалентен каждому из них. Владельцы денег будут иметь возможность свободно переводить сомы из одной формы в другую. Важный вопрос, будет ли оборот цифровой валюты бесплатным для пользователей или придется платить комиссию. 

«Вопрос комиссий необходимо тщательно обсудить и проработать со всеми участниками рынка. Национальный банк строит и развивает платежную систему Кыргызстана, чтобы все участники платежного сектора и конечные пользователи могли получить доступ к недорогим, быстрым, удобным и безопасным платежам», — пояснили «Акчабар» в Национальном банке.

Если вопрос о платном либо бесплатном использовании цифрового сома пока открыт, то вопрос, как будет обеспечиваться информационная безопасность, кажется решен. Так, в пятом разделе Концепции, описаны следующие подходы:

• взаимодействие клиента с платформой цифрового сома будет осуществляться по защищенным каналам через приложение банка, установленное на мобильное устройство пользователя;
• доступ пользователя к кошельку, на котором хранятся его цифровые сомы, а также все операции пользователя проводятся с использованием специализированного программного модуля НБ КР, интегрированного с мобильными приложениями участников системы.
• непосредственно программный модуль НБ КР будет предоставлять API для программных разработчиков приложений финансовой организации и будет использоваться для обеспечения безопасного взаимодействия пользователя с банком и другое.

Согласно международному опыту, целью запуска цифровых валют Центробанков в развивающихся странах становится повышение финансовой доступности и качества предоставляемых платежных услуг ввиду отсутствия развитого банковского сектора и эффективно функционирующих традиционных платежных систем. Нацбанк, в свою очередь, внедряя цифровой сом, преследует цель обеспечения безопасности и надежности платежной системы Кыргызстана. 

«Мы понимает, что введение новой формы денег требует пилотирования разных операций с использованием цифрового сома. Особое внимание важно уделить управлению ликвидности при обращении цифрового сома, бесшовному переходу из безналичных сомов в цифровые и обратно. Исходя из этого, Национальный банк планирует до конца второго квартала 2024 года создать прототип. И в ограниченной тестовой среде до конца середины 2025 года вместе с участниками банковского и платежного рынков апробировать его», — рассказали в НБ КР.

В Нацбанке подчеркнули, что, как и другие центральные банки, которые сейчас находятся на стадии пилотирования цифровой валюты, регулятор будет двигаться поэтапно даже в рамках запуска прототипа платформы цифрового сома.

Говоря о цифровой валюте, важно понимать разницу с криптовалютой. Она заключается в том, что новая валюта — это не средство заработка, она создается в первую очередь как средство платежа. Эмитентом цифрового сома, как и его традиционного аналога, будет выступать Национальный банк. Это сделает цифровой сом после запуска официальной денежной единицей в Кыргызстане и, как следствие, обязательным к приему в качестве средства платежа.