Опубликовано
22.06.2026, 10:00Безналичные платежи продолжают развиваться, становясь быстрее, удобнее и технологичнее. Вместе с этим меняется логика финансовых сервисов, смещаясь от защиты инфраструктуры к интеллектуальным системам, которые помогают предотвращать риски и обеспечивают более безопасный пользовательский опыт.
О том, как искусственный интеллект помогает выявлять мошенничество, какую роль в электронной коммерции будут играть AI-агенты и какие технологии сегодня формируют новую платежную инфраструктуру, в интервью «Акчабар» рассказал вице-президент и региональный менеджер Visa в Центральной Азии Санжар Сулейманов.
Сегодня мошенники все реже пытаются атаковать платежную инфраструктуру напрямую и все чаще используют методы социальной инженерии. Это различные схемы, связанные с телефонными звонками от имени банков и сервисов доставки, инвестиционными предложениями или попытками обмана через онлайн-знакомства и другие каналы, направленные на получение доступа к данным пользователей. Чаще всего злоумышленники стремятся убедить человека самостоятельно передать код подтверждения или совершить перевод.
Это глобальная тенденция, поэтому борьба с мошенничеством требует совместной работы платежных систем, банков и других участников рынка. Для Visa безопасность – один из ключевых приоритетов, и мы постоянно инвестируем в развитие технологий для предотвращения мошенничества. Только за последние пять лет компания направила на эти цели более $13 миллиардов, а в 2024 финансовом году решения Visa помогли предотвратить мошеннические операции на сумму около $40 миллиардов.
Сегодня задача отрасли заключается не только в защите инфраструктуры, но и в том, чтобы выявлять мошенничество еще до того, как пользователь столкнется с последствиями атаки. И в этом значительную роль играют технологии на базе искусственного интеллекта.
Одно из главных преимуществ искусственного интеллекта – в его способности анализировать большие объемы данных практически мгновенно.
Во время совершения платежа система оценивает множество параметров одновременно: историю операций, географию транзакции, особенности поведения пользователя и другие сигналы. Если операция выглядит нетипичной, банк получает дополнительную информацию о возможном риске и принимает решение с учетом этих данных.
Для пользователя этот процесс остается незаметным и занимает доли секунды. Это особенно важно с учетом масштаба современной платежной инфраструктуры. Сеть Visa способна обрабатывать более 65 тысяч транзакций в секунду, поэтому эффективное выявление рисков возможно только благодаря технологиям машинного обучения и ИИ.
Электронная коммерция продолжает активно развиваться, и следующим этапом могут стать AI-агенты, которые будут выполнять покупки по поручению пользователя.
Представьте, что система знает ваши предпочтения и может самостоятельно заказать кофе к определенному времени, забронировать поездку или приобрести необходимые товары. В перспективе такие агенты смогут помогать и в более сложных задачах, например управлять регулярными платежами или выполнять действия по заранее заданным параметрам.
Чтобы такие сценарии стали массовыми, ключевым условием остается безопасность и прозрачный контроль. Пользователь сам определяет, какие данные передаются агенту и какие действия он может выполнять, включая лимиты, категории покупок и необходимость подтверждений.
Мы в Visa развиваем это направление через инициативу Visa Intelligent Commerce и видим свою роль как поставщика безопасной платежной инфраструктуры для агентской коммерции. В рамках стратегического сотрудничества с OpenAI компания предоставляет доступ к своей глобальной платежной сети, технологиям идентификации и инструментам защиты транзакций, чтобы обеспечить удобные и надежные платежи в агентных сценариях. Партнерство было представлено совсем недавно на Visa Payments Forum в Сан-Франциско.
В рамках этого подхода платежные возможности Visa интегрируются в платформы OpenAI, что позволяет разработчикам и продавцам принимать платежи, инициированные ИИ-агентами, через упрощенные и безопасные механизмы.
Такие транзакции осуществляются с использованием токенизированных данных Visa и инструментов авторизации и мониторинга рисков в реальном времени. Это создает основу, при которой агентская коммерция развивается на базе доверия, контроля и защиты пользователя.
Этот процесс, скорее всего, будет происходить постепенно. На первом этапе пользователи, вероятно, будут чаще использовать AI-агентов для простых задач, чтобы оценить их точность, удобство и уровень доверия. По мере формирования уверенности могут расширяться и сценарии применения.
ИИ постепенно становится частью потребительского опыта и влияет не только на поиск информации, но и на выбор товаров.
Мы уже наблюдали похожую динамику в развитии электронной коммерции: от первоначального недоверия к онлайн-покупкам до сегодняшнего уровня, когда через цифровые каналы приобретаются практически любые товары и услуги. Вероятно, внедрение AI-агентов пройдет аналогичный путь — от осторожного использования к более широкому распространению и усложнению сценариев применения.
Я выделю три ключевых тренда, которые сегодня определяют развитие платежной индустрии: кибербезопасность и борьба с мошенничеством, развитие AI-агентов и работа со стейблкоинами.
Эти направления могут развиваться как вместе, так и независимо друг от друга, а приоритеты зависят от стратегии конкретного банка или компании.
К примеру, направление стейблкоинов уже становится частью практической платежной инфраструктуры. В прошлом году в Кыргызстане Visa совместно с «Кыргызкоммерцбанком» запустила взаиморасчеты в стейблкоине USDC на базе блокчейна Solana. Это позволяет проводить расчеты между банком и Visa круглосуточно, включая выходные и праздники, и делает их более гибкими.
Масштаб этого направления растет и глобально. С 2023 года объем стейблкоин-расчетов через Visa превысил $225 миллионов , сегодня Visa поддерживает 9 блокчейнов и участвует более чем в 130 карточных программах, связанных со стейблкоинами, в более чем 50 странах мира.
При этом мы продолжаем инвестировать в технологии, которые делают платежи более удобными, доступными и безопасными – от трансграничных переводов до оплаты с помощью токенов через телефоны и носимые устройства.
Цифровая трансформация давно перестала сводиться к запуску мобильного приложения или отдельного цифрового сервиса.
Сегодня речь идет о готовности банка быстро внедрять новые технологии, адаптировать процессы и развивать компетенции сотрудников. Технологии меняются настолько быстро, что цифровая трансформация стала непрерывным процессом развития.
В ближайшие годы мы будем видеть все больше решений, связанных с голосовыми помощниками, контекстным банкингом и персонализированными сервисами, которые позволяют выполнять многие операции максимально просто и удобно для клиента.
Одно из самых перспективных направлений – персонализация.
Искусственный интеллект помогает лучше понимать потребности клиентов и предлагать действительно релевантные продукты и сервисы. Это делает взаимодействие с банком более удобным и полезным для пользователя.
Второе важное направление – развитие цифровых помощников и чат-ботов.
Со временем такие решения смогут не только отвечать на вопросы клиентов, но и анализировать расходы, готовить финансовые отчеты и помогать принимать более взвешенные финансовые решения.
На мой взгляд, рынок не придет к одной универсальной технологии оплаты.
Люди будут выбирать тот способ, который удобен именно им: карту, смартфон, носимое устройство или биометрию.
Наша задача как глобальной технологической компании заключается не в продвижении одного конкретного способа оплаты, а в создании надежной инфраструктуры, которая обеспечивает удобные и безопасные платежи независимо от выбранного сценария.
При этом безопасность остается одним из ключевых приоритетов.
Мы продолжаем инвестировать в искусственный интеллект, технологии предотвращения мошенничества и современные методы аутентификации пользователей. Сегодня системы Visa анализируют миллиарды платежных операций и помогают выявлять подозрительную активность практически в режиме реального времени.
Например, в прошлом году мы представили Visa Passkey — технологию, которая позволяет подтверждать транзакции не с помощью традиционных методов, таких как SMS или push-уведомления, а через биометрию: распознавание лица или отпечаток пальца.
Это делает оплату одновременно более безопасной и удобной. При этом важно, что персональные данные пользователя не передаются и не хранятся на стороне компании — они остаются на устройстве, где происходит аутентификация. Мы уверены, что именно такие технологии формируют будущее платежей: они упрощают пользовательский опыт и одновременно значительно повышают уровень безопасности.
