В нашей стране люди редко задумываются о пенсии заранее. Большинство живет по принципу «разберусь потом», пока не становится слишком поздно. Между тем пенсия — это не просто формальность, а фундаментальная часть финансовой безопасности. Именно об этом шла речь в новом выпуске подкаста «Акчабара», в котором ведущий Касым Рахманкулов поговорил с представителями негосударственного пенсионного фонда «Кыргызстан».

Почему не стоит рассчитывать на государство

Государственная солидарная система построена на простом принципе: сегодняшнее поколение работающих платит пенсионные взносы, из которых финансируются выплаты нынешним пенсионерам. Однако с ухудшающейся демографической ситуацией, когда пожилых людей становится больше, а трудоспособного населения меньше, эта модель начинает трещать по швам.

Кроме того, размер пенсий по солидарной системе крайне мал, особенно для тех, кто работал неофициально или с серой зарплатой. И что особенно важно, эти выплаты не наследуются. Даже если человек всю жизнь платил отчисления, после его смерти деньги просто исчезают из системы, не возвращаясь семье.

«Сегодняшняя государственная пенсия, особенно у тех, кто получал зарплату «в конвертах», — это 6–8 тысяч сомов в месяц. На эти деньги выжить невозможно. Мы должны сами задуматься о своей старости», — подчеркивает директор фонда Зуура Баяманова.

Как работает частный пенсионный фонд

В отличие от госпенсии, накопления в частном пенсионном фонде — это личные средства. У каждого участника есть индивидуальный счет, на котором копятся его деньги. Их можно контролировать, отслеживать и при необходимости использовать. Например, по закону можно досрочно снять часть накоплений на лечение, ипотеку или оплату обучения. А главное — все деньги можно передать по наследству.

Чем отличается частный накопительный фонд от Социального фонда? Главное отличие — в подходе к управлению средствами. Соцфонд — это государственная структура, где пенсионные отчисления распределяются по солидарной системе: текущие взносы идут на выплаты нынешним пенсионерам. А в частном фонде накопительная модель: каждый клиент формирует свою собственную пенсию.

Как объясняет Зуура Баяманова, принципиальное отличие — в инвестиционной стратегии.

«Мы стремимся обеспечить рыночную инвестиционную доходность. Все пенсионные накопления наших клиентов мы направляем в инвестиции через Кыргызскую фондовую биржу. Мы вкладываем в отечественных товаропроизводителей, то есть в экономику нашей республики. Это наш сознательный выбор», — говорит она. 

Доход, который фонд получает от инвестиций в течение года — за вычетом всех расходов, связанных с управлением средствами, начисляется на лицевые счета клиентов. Таким образом, чем активнее и успешнее работает фонд на рынке, тем больше становится будущая пенсия каждого участника.

Сами фонды находятся под контролем Национального банка. Они не имеют права использовать клиентские деньги для своих нужд. Все накопления строго отделены от активов самого фонда. Кроме того, деятельность фондов абсолютно прозрачна: они публикуют ежемесячные отчеты, а участники могут видеть все движения по счету через «личный кабинет».

Что происходит с накоплениями

Деньги в фонде не лежат мертвым грузом. Их инвестируют — в государственные ценные бумаги, депозиты, облигации и другие надежные финансовые инструменты. Средняя доходность составляет около 8-10% годовых в сомах, что покрывает уровень инфляции и обеспечивает реальный рост капитала.

Если начать откладывать с молодости, можно достичь впечатляющих результатов. Например, при ежемесячных отчислениях в размере 5 тысяч сомов с 20 лет к выходу на пенсию в 60 лет можно накопить приличную сумму, ежемесячно получая уже не по 5 тысяч, а по 10-11 тысяч сомов. Этот эффект достигается за счет сложного процента, когда проценты начисляются не только на вложенные деньги, но и на уже полученную прибыль.

«Люди не до конца понимают силу времени и сложного процента. Даже небольшие, но регулярные взносы могут обеспечить вам хорошую старость. Главное — начать вовремя», — поясняет директор фонда.

Программы фонда

Фонд «Кыргызстан» предлагает несколько пенсионных программ, адаптированных под разные жизненные ситуации. Добровольная программа подходит для всех, кто хочет сформировать себе достойную дополнительную пенсию. В рамках этой программы человек самостоятельно делает регулярные взносы — сумму и периодичность он выбирает сам. Эти накопления инвестируются, и к моменту выхода на пенсию формируется стабильный личный капитал.

Для родителей предусмотрена детская программа «Мурас», с помощью которой можно заранее позаботиться о будущем ребенка. Средства, накопленные по этой программе, можно использовать для оплаты обучения в престижных вузах или поддержки ребенка во время его студенческой жизни. Программа рассчитана на детей до 14 лет, а результатом становится полноценное пенсионное пособие, которое ребенок сможет использовать в будущем.

Особое внимание уделяется гражданам, работающим за рубежом. Для них действует программа для мигрантов — единственная краткосрочная пенсионная схема в фонде, рассчитанная на семь лет. Она позволяет трудовым мигрантам формировать накопления в период пребывания за границей, чтобы по возвращении в Кыргызстан иметь устойчивую финансовую «подушку». Остальные программы фонда рассчитаны минимум на 10 лет.

Пенсия — это привычка

Главная сложность — не в системе, а в мышлении. Большинство людей считает, что пенсия — это что-то далекое и абстрактное. Однако привычка откладывать хотя бы 10% от дохода каждый месяц может кардинально изменить качество жизни в будущем. И выбор тут довольно простой: либо в старости приходится выживать на 6 тысяч сомов, либо жить с комфортом за счет собственных накоплений.

«Нам нужно менять культуру: пенсия — это не про старость, это про уверенность в завтрашнем дне. Сегодняшнее поколение должно быть финансово грамотным», — подчеркивает Зуура Баяманова.

Пенсия — это не налог, который кто-то забирает. Это твои же деньги, которые ты копишь для самого себя, для своего будущего, а при необходимости и для своих детей. Ведь если ты не доживешь до пенсии, твои накопления не исчезнут, а будут переданы наследникам. Это честно, прозрачно и по-настоящему справедливо.

«Мы всегда говорим: ваша пенсия — в ваших руках. Не нужно ждать чудес от государства. Лучше начать сегодня — пусть даже с малых сумм», — резюмирует директор фонда.