Понимать суть финансового рынка, обладать знаниями о финансовых инструментах, уметь грамотно использовать банковские продукты и услуги - жизненно важная необходимость. Мы решили узнать, что нужно сделать для повышения финансовой грамотности населения Кыргызстана. С этим вопросом «Акчабар» обратился к пресс-секретарю Национального банка Софьи Балакиной.

– Насколько население в Кыргызстане финансово подковано?

– Уровень финансовой грамотности населения стал понятен Нацбанку, когда в 2011-2012 годах к нам стали массово обращаться заемщики, у которых не получалось вернуть кредиты. Они не смогли найти (а многие и не пытались) общий язык с кредиторами и пришли к нам. Когда мы стали разбираться в проблеме, то выяснили, что основная причина бед заемщиков кроется в неосведомленности. Уже имея задолженность, а то и несколько, перед банками, НФКУ (небанковские финансово-кредитные учреждения, - Акчабар) и  частными ростовщиками, люди не могли объяснить понятия «процентная ставка», «эффективная процентная ставка».

Они не знали, как они рассчитываются,  уже не говоря о том, что договор с кредиторами заемщики стали изучать после того, как начались проблемы с выплатами. Стало понятно, что большинство проблемных должников воспринимают кредит как легко достающиеся деньги, но не как добровольное взятое на себя обязательство отдать долг, да еще и с процентами. Кроме того, большинство заемщиков затруднялись ответить специалистам Нацбанка, как именно они планировали свой бюджет и каким образом рассчитывали вернуть кредит, если их расходы в несколько раз превышали доходы.

Немудрено, что в итоге сложилась безвыходная ситуация, в которой недобросовестные заемщики винили  кредиторов, но не себя. Это только один пример того, как отсутствие экономических и финансовых знаний  может отрицательно повлиять на благосостояние гражданина. Справедливости ради отмечу, что в нашей стране таких должников немного - всего несколько процентов от общего количества заемщиков.

– Но для выдачи кредита существуют определенные критерии. Почему микрофинансовые компании выдавали их людям, не проверяя их платежную способность?

– Еще несколько лет назад банки подходили к выдаче кредита намного аккуратнее и придирчивее, чем микрофинансовые компании. Прежде чем получить средства в банке, потенциальным заемщикам нужно было собрать целый пакет документов, доказать свою платежеспособность. В микрофинансовых организациях все было проще, особенно в регионах. Заемщику достаточно было принести паспорт и пару документов о наличии залогового имущества, чтобы получить небольшие деньги – от нескольких тысяч сомов. Естественно, потребность в легких, на первый взгляд, деньгах начала покрываться растущими как грибы после дождя НФКУ.

Законодательство на протяжении десятилетий было очень лояльным к этому виду бизнеса. В результате в Кыргызстане образовался высокий уровень перекредитованности – когда у одного человека несколько кредитов в разных микрофинансовых компаниях и банках. То есть он берет кредит в одной компании, потом для его погашения занимает средства в другой и так далее.

– И поэтому, осознавая проблему, вы решили запустить проект «Финансовая грамотность»?

– Это не совсем проект, скорее – концепция, в рамках которой Национальный банк уже начал вести целенаправленную работу. Но нужна стратегия и поставленная на государственном уровне деятельность. Мы говорим об этом уже несколько лет. Чтобы добиться ощутимых результатов в повышении финансовых знаний, недостаточно разовых акций, разрозненных шагов.

Необходимо привлечь все профильные государственные учреждения, в том числе Министерство финансов, Министерство экономики, Министерство образования, крупные финансовые учреждения, такие как Союз банков КР, Ассоциация микрофинансовых организаций и другие ведомства и компании.  Это ведь не просто прочитать лекцию в университете или написать статью - нужен целый комплекс мер. Причем, образовывать людей необходимо с детского садика: ребенка уже в раннем возрасте нужно учить бережно относиться к деньгам, объяснять, что родители их зарабатывают, и это непросто. Необходимо также внедрять предметы по финансовой грамотности в школах и вузах. Можно начать с внеклассных занятий, а вторым этапом уже будет введение дисциплины.  Там-то и будет рассказано,  к примеру,  о том,  как планировать свой бюджет, как делать сбережения, как работают банки, платежные системы, страховые компании,  биржи и многое другое.

– Насколько мне известно, в рамках «Финансовой грамотности» вы организовали уроки в школах по всей стране.

– Да, уроки в школах мы проводим. Но мы понимали, что для начала необходимо было провести глобальное исследование. Ведь ранее в стране не проводился такой анализ. Мы понимали, что население финансово не подковано, но насколько велики масштабы катастрофы, не было ясно. 

Первым шагом стало подписание между Национальным банком и АФИ (Alliance for Financial Inclusion) грантового соглашения по проекту «Финансовая грамотность в поддержку финансовой доступности в Кыргызской Республике». Проект предполагает проведение исследования и разработку общего концептуального документа страны - концепции по финансовой грамотности, который определит инструменты донесения информации до целевых аудиторий, виды информации и так далее. С помощью привлеченных экспертов мы создали опросник. Планируем провести исследование по всем регионам, его результаты станут известны к концу этого года.

Параллельно с исследованием, не дожидаясь создания общей концепции, мы уже начали работу по нескольким направлениям. Во-первых, разработан сайт, посвященный финансовой грамотности – единый ресурс, на котором размещена вся собранная на данный момент информация по этой тематике.  Речь идет о статьях, брошюрах, буклетах, плакатах, обучающих аудио и видеоматериалах на русском и кыргызском языках. Они созданы как Национальным банком, так и другими профильными государственными ведомствами, а также коммерческими организациями – банками, НФКУ, ассоциациями.

На сайте можно будет прослушать видео-лекции, записанные сотрудниками НБКР. Например, о преимуществах банковских карт и правилах безопасности при их использовании. Расскажут специалисты и о «золотых» правилах заемщиков. Мы постоянно будем пополнять раздел с учебным видео. Также на сайте можно пройти тестирование на определенную финансовую тему и проверить свои знания. Есть отдельный раздел для детей. Пока в ней размещен только новый продукт Нацбанка – комикс «Денежная азбука». В последующем мы продолжим выпуск новыми сериями. Комиксы уже отданы в печать и будут бесплатно поставлены в школы республики.

– Вернемся к урокам в школах. Какие темы они затрагивают?

– Выездные лекции для учеников 9-11 классов мы начали еще в прошлом году. Для таких мероприятий наши эксперты подготовили презентации на финансовые темы. К примеру, есть уроки, посвященные кредитам, депозитам, платежным системам, интернет-банкингу. В данный момент проводим занятия в школах, расположенных на окраинах Бишкека, в новостройках и ПТУ. Помимо Бишкека мы уже побывали с выездными лекциями в Токмаке, Таласе, Кара-Балте. На следующей неделе едем в Иссык-Кульскую область, проведем уроки в Чолпон-Ате и Караколе. Планируем охватить все регионы.

– Насколько школьникам интересны такие занятия?

– Конечно, интересно не все. Но про банковские карточки дети внимательно слушают лектора. Им интересно понять, как работает этот механизм: как деньги попадают на карточку, каким образом можно снять средства в банкомате. Интересна тема и про процентные ставки. Хотят понять, из чего они складываются, как выгодно взять кредит, на что обращать внимание при заключении договора.  Очень много вопросов задают о депозитах, о вложениях.  В целом, мы видим, что у детей начинает формироваться другой подход к деньгам – не как к средству удовлетворения сиюминутных потребностей, а как к финансам, которые могут увеличить дальнейший доход.

– А какие еще банковские продукты вы продвигаете?

– Мы не продвигаем, а объясняем, как  работает финансовый рынок. Наша  цель – просвещать. Очень многие знакомые обращаются ко мне, как к сотруднику Нацбанка, за советом. К примеру, в каком банке открыть депозит. Но я не могу что-то рекомендовать. Важно, чтобы люди сами разбирались в теме и, изучив все предлагаемые банками продукты, приняли решение, какой депозит и где им выгодней открыть. Я могу лишь посоветовать, на какие показатели ориентироваться.

– В нашей стране до сих пор не доверяют банковским карточкам. Говорят, что банк может украсть деньги, поэтому некоторые стремятся сразу после получения зарплаты обналичить ее.

– Да, это проблема доверия населения в целом к финансовым учреждениям. Для ее решения требуется время. Но депозитная база банков растет, а значит, есть сдвиги в лучшую сторону. Это говорит о том, что люди идут в банки и сдают деньги, а не хранят их под подушкой. Нужно просвещать население, больше рассказывать о продуктах и услугах, учить делать выбор не эмоциональный, а рациональный.  Рассказывать, как это работает, какие есть гарантии.

– Планируете  ли вы развивать проект совместно с другими финансовыми учреждениями?

– Конечно. Проекты затратные, работа трудоемкая, поэтому только силами Нацбанка здесь не обойтись. Сейчас проводим встречи по этому вопросу с коммерческими банками,  микрофинансовыми организациями, ассоциациями финансовых учреждений, государственными структурами, международными и неправительственными  организациями. Первый наш совместный проект, который осуществится совсем скоро – Всемирная Неделя Денег (World Money Week).  Она пройдет в Кыргызстане с 11 по 17 марта. Наша страна впервые полномасштабно присоединится к этой глобальной кампании, которая ежегодно охватывает десятки стран. В рамках кампании по всей республике, включая отдаленные регионы и села, будут проходить интерактивные обучающие занятия, семинары, конференции, конкурсы для детей и молодежи. Все это делается лишь с одной, но очень важной  целью – развить у молодого поколения культуру сбережений и предоставить детям и молодым людям знания, чтобы в будущем они могли принимать взвешенные финансовые решения и строить свое благосостояние. 

Беседовала Сабина Рейнгольд