Улуттук банк банктардын тарифтерин жана комиссияларын көзөмөлдөгүсү келет

Кыргызстандын Улуттук банкы банктардын жана төлөм кызматтарынын тарифтерин жөнгө салган эрежелерге өзгөртүүлөрдү киргизүүнү сунуштады. Эгер документ кабыл алынса, банктарга, микрофинансылык уюмдарга жана төлөм сервистерине кредиттерге жогору пайыздык чендерди жана жашыруун комиссияларды коюу кыйла татаал болот. Тагыраагы, өлкөнүн башкы каржы мекемеси бардык эсептөөлөрдү ачык көрсөтүүнү талап кылууда. 

Бул атаандаштыкка, рынокто үстөмдүк кылуучу абалды аныктоого жана баа түзүү эрежелерине жооптуу болгон бир эле учурда үч документке өзгөртүүлөрдү киргизүүнү камтыйт.

“Жылына 39% – биз ушинтип чечтик” деп эле айтууга болбой калат

Негизги инновация - насыянын баасын ачык-айкын аныктоо. Ар бир банк, микрофинансылык уюм же төлөм компаниясы эми ички пайыздык ченди эсептөө методологиясына ээ болушу керек. Жөн гана ага ээ болбостон, аны директорлор кеңеши (же банк болбосо, жетекчилик) бекитип, ишке ашырып, "Пайыздык ченди эсептөө" деп аталган өзүнчө документте көрсөтүп туруусу керек.

Башкача айтканда, ар бир насыянын ставкасы анын компоненттерине бөлүнүшү керек:

• банктын каражат тартууга кеткен чыгымдары (депозиттер, карыз алуу);
• кайтарылбай калуу коркунучуна карата эсептелген тобокелдиктер;
• кредит берүү жана аны коштоп башкарууга байланышкан реалдуу операциялык чыгымдар;
• өзүнчө банктын маржасы (пайдасы).

Улуттук банк пайыздык ченге ар кандай чыгымдарды жаап-жашырууну түздөн-түз тыюу салат. Мисалы, топ-менеджментке берилген бонус, маркетинг, имидждик долбоорлор, капиталдык салымдар жана башка нерселер. Кредиттин пайыздык ченине анын өзүнө гана тиешелүү чыгымдарды кошууга болот.

Бул сыртынан техникалык жагдайдай көрүнгөнү менен чынында “биз ушинтип эле эсептейбиз” деген классикалык практикага сокку болот. Мисалы, банк керектөөчү кредитин жылына 40% менен берсе, эми ал ушул 40% кантип пайда болгонун түшүндүрүүгө тийиш. Андан тышкары, бул түшүндүрмөлөрдү текшерүүгө да мүмкүн болот.

Мындан тышкары, эгерде банк өтө жогорку баада депозиттерди тартып, андан кийин бул ашыкча чыгымды карыз алуучуга жүктөсө, Улуттук банк кийлигишип, эсептөөлөр ар бир банктын ички ресурстук баасы боюнча эмес, жөнгө салуучунун өзү жарыялап турган орточо рыноктук көрсөткүчтөр боюнча жүргүзүлүшү мүмкүн. Бул банктын ичиндеги натыйжасыздыктын кесепетинен карыз алуучуну коргоо чарасы.

Монополия – бул жөн гана “кимдин рыноктогу үлүшү көп” дегенди билдирбейт

Экинчи маанилүү бөлүк - доминанттык түшүнүктү кайра карап чыгуу.

Мурда баары жөнөкөй эле. Алсак, чоң рыноктук үлүш доминанттыкка барабар деп эсептелчү. Азыр Улуттук банк ачык айта баштады: банктар рыногу эми жөн гана филиалдарда жана терминалдарда эмес, кызматтар мобилдик тиркемелерге жана төлөм сервистеринен турган экосистемаларга өтүп жатат. Дал ошол жерде жаңы – технологиялык монополия пайда болууда.

Регулятор классикалык продукциялардын акцияларына эле эмес, төмөнкүлөргө да көңүл бурууну сунуштайт:

• Кардарлардын белгилүү бир мобилдик банк же электрондук капчыктан көз карандылыгы;
• Алыстан тейлөө каналдары жана API аркылуу көзөмөл;
• Продукттардын “байланышы”, башкача айтканда, колдонуучу бир экосистемага такыр байланган болуп, башка атаандашка өтө албай, чыгымга учурашы мүмкүн.

Башкача айтканда, эгер финтех компания же банк жөн гана чоң эмес, критикалык инфраструктураны (төлөм каналдары, “милдеттүү” болуп калган тиркеме) кармай турган болсо, азыр бул да доминанттык катары кабыл алынат.

Бул эмне үчүн маанилүү? Себеби мындай доминанттыкта жөнгө салуучу орган баага кийлигишүү укугун алат. Эгер Улуттук банктын баамында, белгилүү бир оюнчу өз абалын туура эмес колдонуп жатса, пайыздык чендерге, комиссияларга жана тарифтерге чектөө киргизүү мүмкүнчүлүгү бар.

Документте ачык жазылгандай, эгер жалпы кызматта рыноктук үлүш 35%дан ашса жана аны дээрлик бардык кардарлар колдонсо, Улуттук банк бааларга чектөө киргизе алат, анын ичинде алыстан тейлөө каналдары аркылуу көрсөтүлгөн кызматтар да бар.

Бул жөн гана көзөмөл эмес – бул бир санариптик оюнчунун рынокко эрежелерди өзүнүн кызыкчылыгына ылайыкташтырбашына жол бербөө чарасы.

Улуттук банк банктардын жарнамалык тексттерине кийлигишет

Үчүнчү багыт кардарды алдамчылык жарнамадан жана жашыруун шарттардан коргоо.

Жөнгө салуучу орган белгилегендей, банктардын жана төлөм кызматтарынын жалган жарнамасы атаандаштык көйгөйүнүн бир бөлүгү. Банктарга, төлөм системаларынын операторлоруна жана микрофинансылык уюмдарга төмөнкүлөргө тыюу салынат:

• Чындыкка дал келбеген шарттарды убадалоого;
• Комиссиялар жана “кошумча төлөмдөрдү” кичинекей тамгалар менен жашырууга;
• Кредиттин милдеттүү шарттары катары керексиз продукттарды таңуулоого;
• Кардарды пайдалуу эмес пакетке атайылап тартууга.

Атаандаштыкка каршы кутумдар өзүнчө көзөмөлдө

Кыргыз Республикасынын Улуттук банкы атаандаштыкка каршы кутум деп эсептеген нерселерди так аныктаган.

Төмөнкүлөргө тыюу салынат:

• Банктар жана төлөм операторлору кайсы пайыз менен кредит берерин алдын ала макулдашууга;
• Рынокту аймактарга, продуктыларга же кардар категорияларына бөлүшүүгө (мисалы, “сен түштүктөгү чакан жана орто ишкерлер менен иштешесиң, мен Бишкектеги чекене кардар менен”);
• Жаңы катышуучулар үчүн төлөм инфраструктурасына кирүүгө тоскоолдук түзүүгө.

Маанилүүсү, шекке алынуучу жагдайга формалдуу келишим жок болсо да “макулдашылган аракеттер” да кирет.

Ошол эле учурда техникалык мүнөздөгү биргелешкен демилгелерге (бирдиктүү стандарттар, жалпы API, инфраструктураны бирге сатып алуу) тыюу салынбайт. Бирок Улуттук банк алар атаандаштыкты басынтпаганда гана мүмкүн экенин белгилейт.

Эгер жөнгө салуучу орган зулумдук белгилерин байкаса, ал маржаны өзгөртүүгө, тарифти төмөндөтүүгө, комиссияны чектөөгө буйрук бере алат, ал тургай кээ бир операцияларды токтотууга чейин чара көрө алат.

Бул рынок үчүн эки маанини билдирет.

Биринчиден, банктар жана финтех компаниялары биринчи жолу “пайда табуу” менен эле чектелбестен, пайдасын негиздөөнү талап кылган шартка туш болушат. Алар кардарга коюлган чектин кантип түзүлгөнүн акционерлерге гана эмес, жөнгө салуучуга да түшүндүрүүгө тийиш.

Экинчиден, кардар жашыруун комиссиялардан түзүлгөн “адилетсиз баадан” корголот.

Улуттук банк муну эмне үчүн азыр баштады?

Түшүндүрмө катта учурдагы эрежелер "классикалык банк филиалы" доорунда жазылганы ачык айтылган. Азыр рынок смартфондорго өттү. Бул эки көйгөйдү жаратты:

• Биринчиден, алыстан тейлөө жана төлөм тиркемелери банк инфраструктурасын натыйжалуу алмаштыра баштады, бирок жумшак жөнгө салынды.
• Экинчиден, баа коюу, айрыкча керектөө насыяларында жана микрофинансылоодо ачык-айкын болбой калды, мында насыянын акыркы баасы кардар үчүн келишимге кол коюлгандан кийин гана айкын болуп калды.

Жаңы эрежелердин версиясы ушул эки кемчиликти жабууга багытталган.

Улуттук банк реформадан банктардын жана төлөм кызматтарынын баасын төмөндөтүүнү, кардар үчүн атаандаштыкты жогорулатууну жана кредиттик карыздан келип чыккан социалдык чыңалууну азайтууну күтөт.